privathb.ru — приватный банковский портал
История происхождения ипотеки имеет древнегреческие корни, всё дело в том, что слово залог переводится, как – hypotheke. Такой вид кредитования, как ипотека давно и широко распространён во всех странах мира и пользуется повышенным интересом, как со стороны банка, так и со стороны населения. Жильё является жизненно необходимым приобретением, а его стоимость не позволяет молодым семьям располагать такими суммами, тогда основная масса людей прибегают к помощи финансовых учреждений, которым, в свою очередь, весьма выгодна выдача долгосрочных кредитов. Банки с течением времени отточили и усовершенствовали кредитные продукты, под определённый слой населения. Ипотека подразумевает, выдачу средств на приобретение имущества как жилого, так и не предназначенного для проживания. В первом случае, за данным видом кредитования, в основном обращаются люди семейные и с «твёрдым» доходом, что является положительными качествами заёмщика, а значит, выданные средства с большей степенью вероятности будут возвращены банку. Случай второй, чаще применяем в бизнесе, а выдачу кредита под развитие бизнеса рассматривают настолько скрупулёзно, что в возврате средств, после всех расчётов, уже никто не сомневается.
В сегодняшние дни все банки испытывают довольно жёсткую конкуренцию в сфере ипотечного кредитования, этот факт является большим плюсом для желающих получить данный кредит, по той причине что, банк действительно дорожит каждым потенциальным заёмщиком.
Что же необходимо для получения ипотечного кредита. В первую очередь выбираем банк. Совсем не обязательно ходить из одного отделения в другое, достаточно будет бегло пробежаться по страничкам официальных сайтов выбранных банков. Обращаем пристальное внимание на процентную ставку, размер оплаты за сопровождение кредита, список предложенных страховых компаний, и размер штрафных санкций. Но если быть до конца откровенным, хотя бы перед собой, то при анализе условий кредитования, на страницах сайтов мы не найдём ничего кроме скромного кредитного калькулятора и размера процентной ставки, поэтому верным способом будет посетить банки лично, и непосредственно со специалистом кредитования обсудить все тонкости предложенных вариантов. Помним о том, что скорей всего в этом банке нам придётся доказывать менеджерам кредитования свою надёжность, как заёмщика. Поэтому ваше появление в финансовом учреждении должно внушать в кредитного инспектора серьёзность ваших намерений. Первое впечатление от делового стиля одеяния, с высокой степенью вероятности отложит в подсознание менеджера банка положительные ассоциации. Явившись в отделение банка, попросите кредитного инспектора распечатать на бумаге условия кредитования, для дальнейшего более детального изучения. Идеальным вариантом будет, взять домой распечатанный шаблон кредитного договора. Далее воспользовавшись помощью квалифицированного друга или знакомого, обсудить каждый пункт текста.
Ипотечный брокер. Если уже так скрупулёзно подходить к выбору банка и самого кредитного предложения, то существует гарантированный способ получить оптимальную кредитную программу с помощью таких специалистов, как кредитный брокер. В большинстве случаев это бывшие работники отделов кредитования, которые имеют тесные связи со многими финансовыми учреждениями. Их знания в области кредитования не подлежат сомнению. Итак, обратившись за помощью к ипотечному брокеру, мы несём дополнительные расходы на оплату оказанных услуг, но приобретаем уверенность в правильности, выбранной кредитной программы. Тут важно правильно расставить приоритеты, ведь ипотечное кредитование рассчитано на продолжительный период, и в случае не правильно подобранного кредитного продукта, заёмщик вынужден будет долго расплачиваться за данную ошибку. Только представьте такой вариант, когда клиент соглашается, на первый взгляд выгодные условия, а впоследствии оказывается, что данный банк сотрудничает только с одной страховой компанией, которая за страховку имущества требует завышенные взносы. Именно понимание столь глубоких тонкостей кредитования и составляет профессионализм ипотечного брокера.
Процесс оформления кредита. Пройдя этап выбора банка и кредитной программы, смело идём в банк и заполняем анкеты. Конечно же, можно распечатать несколько анкет, прийти с ними домой, где уделяя каждому пункту отдельное внимание красиво заполнить все документы. Если кто-то ощущает дискомфорт от давления стен учреждения то — можно, но на практике заполнять анкеты лучше рядом с кредитным инспектором, который будет подсказывать, как именно и где писать. Никто другой не подскажет вам правильность заполнения документов. Далее для расчёта предложенной вам суммы кредита банк предлагает будущему заёмщику оценить залог, который пойдёт в обеспечение кредита. Оценку осуществляет специалист – оценщик, квалификация, которого подтверждена соответствующими инстанциями. Оценивая имущество, он ориентируется на такие факторы, как: район в котором расположено жильё, размер и качество строения. Расходы на оплату предоставленных услуг «оценщика» ложатся только на самого заёмщика. Результаты оценки, передаём в банк, где на рассмотрении кредитного комитета будет вынесено решение о ликвидности предоставленного залога, так же будет согласована сумма предложенного займа.
Залог. Предложенное имение, может выступать в виде залога только в том случае, если оно принадлежит заёмщику, будет принадлежать ему или это имущество предоставлено ипотечным поручителем, который готов заложить его до окончательной расплаты по кредиту. К залогу есть единственное, но весомое требование – высокая ликвидность.
Страхование. Получив положительное решение банка, заёмщик обязан застраховать залог в указанном перечне страховых компаний. Страхование залога, является основой гарантий возврата средств. Чтоб внести ясность в важность страхования, только представьте такой вариант событий. История из реальной жизни. Заёмщик потерял работу, а значит, перестал платить по кредиту, но добровольно пришёл в банк и написал заявление, в котором дал обязательство погасить всю задолженность с момента трудоустройства. Войдя в положение заёмщика, специалист по работе с проблемной задолженностью не поддал дело в суд, с надеждой на совесть клиента. С течением времени закончился страховой срок, но и в этом случае банковские служащие пожалели клиента. В это время наступил несчастный случай. В заложенном доме случился пожар, впоследствии чего, погиб сам заёмщик, а залог окончательно потерял свою стоимость. Так по халатности одного сотрудника, банк был вынужден списать данный кредит на собственные расходы. Определившись с важностью страхования, страхуем имущество на удобный для нас срок. Страховать можно на период в три месяца, полгода или год.
Нотариус. На всё заложенное имущество нотариус накладывает, так называемый запрет, и заносит данный предмет залога в «единый реестр залогового имущества». В этом случае, жильё, так и принадлежит владельцу, но с ограничением использования. То есть пользоваться можно (жить, производить ремонт, сдавать в аренду), а распоряжаться нельзя (продать, обменять или подарить). Тем самым банк имеет возможность претендовать на право властности над данным объектом, в случае не соблюдения договорённых условий. А занесение в единый реестр залогового имущества, не даёт возможности заёмщику повторно заложить один и тот же объект залога.
Пройдя весь путь оформления кредита, заёмщик получает денежные средства на руки и оплачивает покупку жилья. Для основной массы населения, факт приобретения собственного жилья настолько острая проблема, что они готовы идти на любые жертвы, а ипотека довольно приемлемый вариант достижения долгожданной мечты.