Объективные предпосылки расширения сферы непроцентных доходов

В настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении преодоления архаичного подхода абсолютизирующего ссудно-депозитную составляющую деятельность коммерческих банков. Новая реальность состоит в том, что банки действуют в качественно иной сфере финансовых услуг. «Технологические изменения сделают еще более сложным и динамичным мир финансовых услуг. Будущую форму финансовых услуг определяет взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов. Банки утрачивают позиции в деле оказания традиционных услуг – привлечения депозитов и предоставления кредитов, они должны найти опору в других областях в комплексном сбыте финансовых услуг».

Банковские услуги по своей природе являются экономическим продуктом, который может выступать не только в натурально-вещественной, но и в информационной форме. Современной тенденцией банковской системы является их продуктовая диверсификация, вызванная изменениями финансовой среды.

В этой связи меняется концепция коммерческого банка как «портфеля» доходных активов информационного процессора действующего на рынке финансовых услуг и подвергаемого интенсивному регулированию, он все больше становится регулируемой фирмой финансовых услуг. Будущую форму финансовых услуг будет определять взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов.

Сегодня для мирового сообщества характерен процесс глобализации и активизации хозяйственной деятельности. Увеличение объема продажи услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банковских услуг. В частности, тенденции глобализации мирового хозяйства стимулировали рост слияний и поглощений крупнейших транснациональных банков. Увеличение объема продажи услуг способствовало дифференциации пакетов банковских услуг для сегментированных групп корпоративных клиентов, реализации идеи комплексности их продажи. Постепенно возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.

Таким образом, можно выделить следующие тенденции, присущие финансовому рынку развитых стран.

Во-первых, особое внимание уделяется развитию банковских услуг при помощи различных средств телекоммуникации. При этом банки тратят огромные суммы денег на развитие банковских услуг в Интернете.

Во-вторых, возрастает потребность в оказании клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права.

В-третьих, банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг.

Большое влияние на развитие новых банковских услуг оказывает международная конкуренция, особенно между однотипными банковскими учреждениями. Актуален вопрос внутринациональной конкуренции между банками и страховыми компаниями. Сфера деятельности страховых компаний кроме присущих им классических функций распространяется на торговлю ценными бумагами, управление активами, т.е. банковские операции и услуг. Коммерческие банки, в свою очередь, расширяют деятельность в страховом бизнесе.

Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, т.к. последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи: телефона, факса, компьютера. Важное значение имеет переход от бумажных носителей финансовой информации к электронным, комплексность и быстрота предоставления услуг. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и минирасчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Очевидной стала перспектива перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов.

К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему рисков, обусловленную увеличением объема кредитования, распространения компьютерной торговли, быстрым ростом деривативных сделок. К ним относятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления «эффекта домино» при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран.

Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности их предоставления. Универсальность банковского учреждения подразумевает возможность предоставления комплексного портфеля услуг независимо от географического положения филиала или отделения транснационального банка. Большое значение для универсализации деятельности банка играют создание глобальной филиальной сети и развитие корреспондентских отношений.

Тенденции развития банковских услуг в сфере торговли ценными бумагами представляются не столь оптимистичными. В целях повышения эффективности финансового рынка ценные бумаги будут эмитироваться в цифровой форме. Это ограничит возможности банковских услуг по ответственному хранению. При торговле ценными бумагами посредством электронных табло роль банков будет минимизирована.

Развитие информационных и компьютерных технологий, в частности, в банковской деятельности, вызвало обострение межбанковской конкуренции на рынке электронных услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникационных систем. Появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания. Большая роль в определении перспективности продажи банковской услуги или продукта в Интернете отводится системе автоматизации банка, которая обеспечивает разработку и внедрение новых услуг (расчеты по пластиковым картам, системы «банк-клиент»), повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат и операционных расходов.

Банковские услуги в Интернете получили широкое распространение в развитых странах. Использование преимуществ дистанционного доступа к управлению счетами и информационной поддержки деятельности клиентов на различных финансовых рынках преобразило деятельность ведущих кредитно-финансовых институтов.

Рынок банковских услуг в Интернете имеет значительные перспективы в странах ЕС. Введение евровалюты и унификация рынка банковских услуг в 15 европейских странах и пяти странах-лидерах: Германии, Франции, Италии, Великобритании и Испании, на которые приходится 79% (116 млн. из 146 млн. домашних хозяйств Европы) представляет широкое поле деятельности для их банков. Согласно проведенным опросам, в 2001 г. 4 млн. клиентов будут рассматривать Интернет как основной способ проведения банковских операций. В 1997 г. более 700 тыс. домашних хозяйств были технически готовы пользоваться услугами банков в Интернете. К 2001 г. крупнейшие европейские банки планировали предложить полный спектр услуг в Интернете.

Можно выделить следующие направления в развитии банковских технологий:

1)    технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»;

2)    интерактивная технология по обслуживанию на дому (персональный компьютер, телефон с дисплеем и т.д.);

3)    интеллектуальные технологии (электронные карточки);

4)    электронная обработка изображений чеков.

В настоящее время из 400 кредитно-финансовых институтов, представленных в Интернете, банки США и Канады составляют 47%, Европы — 35%, Южной и Центральной Америки — 6%. Из них 90% оказывают информационные и консультационные услуги при помощи электронной почты. 10% банков предлагают своим клиентам услуги, предшествующие самой сделке, — открытие счета, заполнение специальных бланков для получения кредита, расчет его доходности. 11 банков предлагают клиентам реальные сделки в Интернете: платежи внутри банка и выписки по счетам, платежи в пользу третьих лиц, услуги на дому, в том числе депозитные и инвестиционные.

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, необходимо отметить следующие объективные предпосылки расширения сферы непроцентных доходов:

1)    глобализация и активизация хозяйственной деятельности;

2)    развитие информационных и компьютерных технологий;

3)    возрастающее значение инвестиционных, консультационных и информационных услуг;

4)    повышенный спрос клиентов на качество предоставляемых услуг;

5)    международная и внутринациональная межбанковская конкуренция, особенно между банками, предоставляющими однотипный набор услуг;

6)    конкуренция между банками и страховыми компаниями в силу явной конвергенции их услуг.