Сопутствующие услуги бюро кредитных историй

Вследствие все большего насыщения рынка БКИ вынуждены переходить от экстенсивного роста накопления кредитных историй ко все большей диверсификации продуктовой линейки, а также к повышению качества уже существующих услуг.

Скоринг

Одним из основных видов сопутствующих услуг на рынке БКИ является услуга по предоставлению скоринговых отчетов, позволяющая банку ранжировать клиентов в зависимости от степени их надежности. Так, для заемщиков с низким скоринговым баллом шанс выхода в дефолт (просрочка кредита более 90 дней) ниже, чем для заемщика, получившего высокий скоринговый балл.

Высокое качество скоринговых решений кредитных бюро может подтвердить многолетний мировой опыт компаний, обеспечивающих их аналитикой и современными методами обработки данных заемщиков. Так, для оценки степени риска клиентов банков «Эквифакс Кредит Сервисиз» сотрудничает с мировым лидером по обработке персональных данных заемщиков — компанией Equifax; Национальное бюро кредитных историй пользуется методами другого мирового гиганта — компании Fair Isaac Corporation, созданной в США в середине прошлого века; современные модели оценки качества заемщиков Объединенному кредитному бюро предоставляет компания Experian, также действующая в десятках стран мира.

Одним из неоспоримых преимуществ скоринговых решений кредитных бюро является большой объем и глубина данных, накопленных за время существования рынка кредитных историй, на основе которых осуществляются построение скоринговых моделей и оценка кредитного рейтинга заемщика.

Однако зачастую при сравнении скоринговой оценки банка и бюро преимущество оказывается не на стороне последнего. В основном это связано с тем, что банк способен анализировать поведение заемщиков в рамках своих определенных кредитных продуктов и уже под них адаптировать скоринговые схемы в отличие от бюро, изучающего большие выборки заемщиков, не вдаваясь в частности.

Триггеры

Все большей популярностью на рынке начинает пользоваться услуга «Триггеры», которую предоставляет каждое из бюро «большой тройки» (в Национальном бюро кредитных историй данная услуга носит название «Сигналы»).

Действие этой услуги можно проиллюстрировать на следующем примере.

Пример
1. Банк отправляет в бюро перечень интересующих его кредитных событий, которые могут произойти с его заемщиками.

A. Просрочка в другом банке более 90 дней:

1) бюро извещает банк о наступлении события A — просрочке клиентом кредита в другом банке более 90 дней;

2) банк принимает решение:

— изменить прогноз по данному заемщику на негативный и увеличить величину резервов;

— позвонить клиенту (данное действие несет в себе высокие репутационные риски, поскольку, как правило, клиенты крайне негативно относятся к предупреждениям от банков, перед которыми они в срок и в полном объеме выполняют свои кредитные обязательства).

B. Запрос клиентом кредита в другом банке:

1) бюро извещает банк о наступлении события B — запросе клиентом кредита в другой кредитной организации;

2) банк, видя заинтересованность клиента, совершает действия по его «переманиванию» и предложению более привлекательных условий.

Как видно из примера, данной услугой можно пользоваться как для управления текущим кредитным портфелем, так и для его наращивания.

Система по противодействию мошенничеству

Лидерами по развитию данного сервиса являются «Эквифакс Кредит Сервисиз» с продуктом Fraud Prevention Service (FPS), а также Объединенное кредитное бюро, разработавшее National Hunter. Национальное бюро кредитных историй в рамках данного функционала предлагает использовать услуги по верификации данных заемщиков через базы ФМС и ГИБДД.

Несмотря на очень низкий hit-rate срабатывания системы (минимальная доля заемщиков с рейтингом, подтверждающим наличие мошеннической схемы), такой сервис является необычайно полезным вследствие того, что у мошенников вероятность выхода в просрочку приближается к 100%.