privathb.ru — приватный банковский портал
Кредит стал универсальным средством для тех, кому доходы не позволяют купить товар сразу. В связи с этим выросло огромное количество банков, предоставляющих кредиты населению и юридическим лицам. Предложения по кредитам в каждом них разнятся, как и количество предлагаемых программ. Как же лучше выбрать подходящее для себя предложение? Как выбрать банк для получения кредита?
Именно эти вопросы и рассмотрим в данной статье.
Но для начала небольшая история кредитов. Кредиты зародились очень давно, уже в 3 веке до н. э. в древнем Египте существовали особые формы займа. Одновременно, упоминания о кредитах встречаются в Античной Греции, Вавилоне, Древней Индии и Древнего Рима. Правда, необходимо заметить, что законы тех времен явно защищали именно кредитора.
В средние века ростовщичество осуждалось церковью, поэтому появились непрямые займы. А вот уже в эпоху Возрождения, как и в эпоху Просвещения, займы становятся более заметными финансовыми операциями. Со временем, в Европе появляются первые коммерческие банки, однако к ним обращались, в большей мере, торговцы и промышленники, так как простым гражданам доступнее и быстрее обратиться за деньгами в ломбард или к ростовщикам.
В России только в середине 18 века появились первые государственные кредитные учреждения, до этого и дворяне и крепостные пользовались услугами ростовщиков. Однако, вскоре ростовщичество было запрещено, что вызвало появление в нашей стране первых банков. В конце 18 века появились первые частные банковские дома. Ну а в конце 19 века появились Крестьянский и Дворянский банки. Первый выдавал кредиты крестьянам, второй дворянам.
После революции власти национализировали все имевшиеся к тому моменту банки, но кредит как финансовая услуга продолжил свое существование и в годы СССР. После распада Союза стало возникать огромное количество кредитных организаций, это привело к тому, что в современной России имеется огромное количество коммерческих банков, предлагающих кредитование. Вот такая небольшая история кредита, но перейдем к тому, как выбрать лучшее предложение.
Первым шагом предлагаем рассмотреть виды кредитов:
1) Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит, выдаваемый физическому или юридическому лицу, под залог недвижимости, земли и прочих сооружений. В России чаще кредит оформляется для приобретения жилья и предоставляется на длительный срок. Выдается, в среднем, на 10-12 лет, под залог приобретаемого жилья, хотя можно и под залог уже имеющегося. Ипотечное кредитование классифицируется по следующим признакам:
- по объекту недвижимости,
- по целям кредитования
- по виду кредитора,
- по способу рефинансирования.
2) Автокредит – кредит для физических лиц, выдаваемый для покупки автомобиля. Чаще всего, выдается сумма от 70% до 100% стоимости автомобиля. Залогом в большинстве случаев является купленное транспортное средство. Обязательным условием является автострахование и то, что сумма выданная банком не может быть потрачена на другие цели. Данный вид кредита имеет много нюансов, на которых останавливаться не будем.
3) Целевой потребительский кредит – кредит выданный под конкретные цели, образование, ремонт (развитие личного подсобного хозяйства) или же отдать кредит в другом банке. Особенность данного кредита – в том, что вам придется отчитаться перед банком, на что вы берете кредит. Часто к целевым займам относят Ипотеку и Автокредит, что логично, ведь банк знает для чего берется кредит в этих случаях. Целевые кредиты отличаются более удобными предложениями в плане процентных ставок, так как идет более точечное изучение заемщика, его финансовых возможностей. Срок кредитования так же зависит от целей и возможностей заемщика.
4) Нецелевой потребительский кредит – кредит выдаваемый на любые цели, за которые вам не придется отчитываться. Отличие тут еще в том, что в таком кредите выше процентные ставки. Так же срок выдаваемого кредита в таких случаях составляет фиксированное время, хотя и есть возможность досрочного погашения.
5) Кредитные карты – современный вид кредита. Имеет свои особенности.
Как видно кредиты бывают разные, у каждого своя особенность. Надеюсь, небольшой обзор помог вам выбрать необходимый вид кредита. Это первое.
Шаг второй, он же и самый важный. Обратите внимание на условия. Каждый банк предлагает свои условия, а некоторые банки имеют пару предложений, особенно в плане нецелевого потребительского кредитования. Изучите все при помощи интернета, если вы живете в небольшом городе – много времени у вас это не займет, так как вам смотреть надо будет те 4-5, что имеются в вашем городе. При изучении обязательно обращайте внимание на следующие вещи: процентная ставка минимальная (если указанно, то и максимальную тоже), срок, возможность досрочного погашения, количество требуемых документов, нужны ли поручители или залог. Отдельно хочу вам посоветовать обращать внимание на следующее. Если у вас имеется счет или карточка в банке – вам могут быть скидки в плане процентной ставки или меньшего количества требуемых документов.
Но это не все. В интернете имеется много кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими и рассчитайте приблизительные условия. Советую брать максимальную процентную ставку, если же это не возможно, то чуть увеличенную от указанной, минимальной, к примеру, указанно на сайте от 14% — берите в районе 17-18%.
Шаг третий – изучите мнения о банках. Зачем это? Да все просто. Некоторые банки очень любят похитрить. Поэтому лучше знать, кто в каких банках брал кредиты, какие мнения. Осведомлен – значит вооружен. Пройдитесь по различным форумам в интернете, почитайте отзывы. Но учтите – в интернете бывают и так называемые заказные отзывы. Поэтому лучше обратитесь к друзьям или знакомым. Узнавайте, как долго одобряли кредит, насколько просто в банке погашение досрочное, обслуживание. Все это очень важно, так как данную информацию, подробно, на сайтах вы не найдете.
Информацию собрали, теперь само время отобрать пару банков понравившихся и посетить их офисы. Там подробно узнать можете любые вопросы, вас интересующие. Так же там вам могут рассчитать более подробно условия, какова процентная ставка и переплата какая будет. Можно подобное и по телефонам узнать, хотя в некоторых банках вам предложат подробно все в офисе получить. Но и тот или другой вариант обязательные, ведь только в банке вам могут указать более подробно все условия. Но помните, даже если вам пообещают, что у вас будет 15%, в договоре может быть выше указана более высокая процентная ставка, ведь существует понятие эффективная процентная ставка. Она учитывает все затраты банка, например банковские комиссии и так далее. Даже при отсутствии комиссий, при вашей ставке 15%, эффективная будет чуть выше, к примеру, 15,8%, что в договоре и будет указанно. Размер реальной процентной ставки зависит от дополнительных комиссий, поэтому в предложении банка, где нет дополнительных сборов, эффективная процентная ставка будет ниже. Так же необходимо узнать подробнее про процедуру досрочного погашения. В каждом банке в этом имеются свои особенности.
Ну, в общем вот и все. В конце хотим заметить – при выборе банка, самое главное спокойствие и рассудительность. Все предложения разные, но помните главное: чем меньше документов и требований – тем выше процентная ставка. Данное правило действует почти всегда, исключение только предложения для своих клиентов. Хорошего вам выбора!