Виды банковских услуг для физических лиц

Депозиты или вклады в банках. Под депозитом понимается свободные денежные средства граждан или организаций, размещенные в банк под определенную процентную ставку, прописанную в договоре вкладчика с банком. Благодаря этому, банк пользуется полученными деньгами путем предоставления кредитов, а вкладчики получают определенный процент, указанный в договоре, за возможность использовать предоставленные денежные средства. Сберегательные счета для коммерческих банков являются одним из главных методов привлечения денежных средств, а для вкладчиков — это вероятность сберечь и увеличить свои имеющиеся накопления. В свою очередь, банковские вклады различаются по назначению: 

— Краткосрочные (подразумевают вклад до 6-ти месяцев), среднесрочные (от 1-5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Как правило, чем больше срок банковского вклада, тем выше процентная ставка по нему и наоборот.

— Пополняемые и непополняемые депозиты. Следует отметить, что для пополняемых вкладов имеются ограничения по сумме пополнения и ограничения по числу взносов за указанный период.

— Депозиты до востребования. Они дают возможность вкладчику использовать размещенные денежные средства в банке в любой момент, как только это потребуется, то есть снятие денег без каких-либо ограничений. Этот тип депозита характеризуется самыми низкими процентными ставками, он своего рода передача банку деньги на временное хранение.

— Срочные депозиты – это вклады в банке на определенный срок. По срочным депозитам банки устанавливают, как правило, самые высокие проценты. В свою очередь, если вкладчик желает снять деньги досрочно, то он теряет накопленные проценты. 

— Депозиты с минимальным остатком, который не снимается. Это форма объединяет в себе два вида депозита — срочный и до востребования. Таким образом, вкладчик вносит некую определенную сумму денег, которую он может
снять лишь после окончания срока вклада, но все денежные средства выше этого не снимаемого остатка можно изымать без штрафов, предъявляемых банком, и по ним начисляется общая процентная ставка для депозитного счета. 

Кредитование. Сегодня все больше граждан прибегают к использованию банковских кредитов для разрешения своих текущих проблем. Так, кредитование становится наиболее популярной и востребованной банковской услугой. Кредит выдается заемщику в заранее указанных размерах, на различные цели, на определенный срок, а также с определенной процентной ставкой. В каждом отдельном случае коммерческие банки предоставляют разнообразные виды кредитов: обеспеченный залогом или без обеспечения; с поручительством или без него и другие. В зависимости от того, на какие цели предоставляются кредиты для частных лиц, их можно разделить на несколько больших групп: 

Ипотечные кредиты – это кредиты, выдаваемые банком под залог недвижимости заемщика.

Автокредиты – т.е. кредиты, предоставляемые банком заемщику на приобретение автомобиля и, как правило, в качестве залога выступает покупаемая машина.

Потребительские кредиты – это кредиты, выдаваемые банком физическим лицам на любые неотложные нужды (покупка бытовой техники, электроники, мебели, а также кредит на ремонт квартиры, на отдых, на образование и прочее).

Лизинг или финансовая аренда – сдача во временное пользование имущества с последующим правом его выкупа. 

В разных банках кредиты могут иметь абсолютно разные названия, однако принцип их выдачи всегда остается одинаковым: одни предоставляются на неотложные нужды, другие — на приобретение автомобиля, третьи — на покупку квартиры. 

Пластиковые карты. Пластиковая карта представляет собой карту, обладающую определенными средствами защиты от взлома, хранящая в себе любую сумму денег и различающаяся по своему назначению, функциям и техническим характеристикам. Сегодня пластиковыми картами пользуется любой современный человек. Ее возможности весьма широки и многогранны: оплата покупок, не выходя из дома, начисление заработной платы или стипендии, удобство расчетов в магазинах и многое другое. Наиболее распространенными видами банковских карт выступают следующие:

Сберегательные карты – это инструмент для хранения и преумножения ваших сбережений, представляет собой дополнительный источник дохода. Сберегательная карта позволяет получать начисленные проценты по вашим сбережениям. 

Зарплатные карты — банковская карта, предназначенная для выдачи заработной платы и других денежных начислений сотруднику фирмой, которая заключила с банком договор на обслуживание в рамках зарплатного проекта.

Студенческие карты – кредитные карты для удовлетворения потребностей студентов. У таких карт обычно низкий кредитный лимит. 

Пенсионные карты — пластиковая карта, на которую каждый месяц производится начисление пенсий. При этом на пенсионные сбережения начисляется повышенный процент. 

Дебетовые карты — банковская платежная карта, используемая для оплаты купленных товаров и оказанных услуг, а также получения наличности в банкоматах. Данная карта дает возможность осуществлять платежи на сумму, не превышающую размер вклада на депозитном счете. Функция дебетовых карт – замена бумажных денег на безналичные расчеты. 

Кредитные карты — банковская платежная карта, выдаваемая вкладчикам для того, чтобы производить безналичную оплату товаров или услуг, и на которую устанавливается определенный лимит в соответствии с условиями подписанного кредитного договора. Главное отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что на первой карте размещены денежные средства, предоставленные банком взаймы, которые потом возвращаются, а на дебетовой – хранятся собственные денежные средства вкладчика.

Платежи и переводы. Банки также получают доходы за счет осуществления самых различных платежей и банковских переводов в виде комиссии. Если раньше большинство денежных переводов происходило с помощью почтовых отделений, то на сегодняшний день произвести данную операцию можно в любом коммерческом банке за определенную плату, устанавливаемую индивидуально каждым кредитным учреждением. Вместе с тем, есть такие платежи, не предусматривающие уплату комиссии, например, оплата за коммунальные услуги. Самым распространенным способом перевести деньги для физических лиц на нашей территории являются почтовые переводы «КиберДеньги». Не менее известный способ – это банковский перевод, представляющий собой операцию по перечислению определенной суммы денежных средств с одного счета на другой по поручению клиента. Банковский перевод подразумевает также получение в банке заработной платы, стипендии или пенсии, а также оплата коммунальных платежей. Помимо банковских переводов, известны также специальные системы переводов, агентами которых выступают банки. Наиболее популярные системы: Western Union, Anelik, Contact, STB-Экспресс, Юнистрим, MoneyGRAM. На перевод затрачивается от пары минут до нескольких суток.