Полная стоимость кредита

В рекламных материалах по выдаче кредитов указывается годовая плата за кредит в процентах. Но этот показатель не отражает в полной мере все затраты клиента на получение кредита. Есть такое понятие, как полная (реальная) стоимость кредита. И именно эта цифра должна озвучиваться банком еще до подписания клиентом кредитного договора.

Когда банк или другая кредитная организация озвучивает в своих рекламных проспектах годовую процентную ставку по кредиту, то замалчивает прочие дополнительные расходы потенциального заемщика, возникающие при оформлении, получении и погашении кредита.

При расчете настоящей, реальной процентной ставки учитываются платежи по погашению основного долга, годовых процентов, комиссионных расходов за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за открытие счета по займу и его обслуживание, а также за расчетное и операционное обслуживание.

В реальную стоимость кредита включаются также различные сборы и платежи в пользу иных лиц. Это расходы по страхованию заемщика, по оценке и регистрации предмета залога, другие обязательные платежи.

В расчет эффективной ставки не входят платежи, которые могут возникнуть при том или ином варианте поведения заемщика. Так, если кредитным договором предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита, то этот штраф в предварительный расчет внести нельзя. Клиент может и не нарушить условий договора. Точно также обстоит дело с процентами по просроченным платежам: они могут быть, а могут и не быть.

Очень сложно подсчитать полную стоимость по кредитным картам. При подсчете ПСК в этом случае принимается за аксиому, что заемщик снял с карты всю сумму лимита единовременно. Но это бывает очень редко. Обычно клиенты предпочитают использовать лимит кредитной карты по частям и длительное время. Так что, ПСК по кредитным карточкам всегда бывает далеким от объективного.

В Положении Центробанка № 252-П и в его же разъяснительном письме № 175-Т рассказывается, как правильно рассчитать реальную стоимость ссуды, приводятся формулы расчета. В идеале, клиент может самостоятельно рассчитать эти два показателя, имея на руках график погашения кредита. Другой вопрос — зачем это надо заемщику? Ведь Центробанк обязывает именно кредитную организацию рассчитать и довести до клиента эти цифры.