Порядок работы с недисциплинированными заемщиками

Недисциплинированные заемщики были и есть во всех банках, в период кризиса или в посткризисный период их количество и интенсивность возникновения просроченной задолженности лишь увеличиваются. К сожалению, не каждый заемщик способен адекватно оценить качество выполняемых им обязательств перед банком. С точки зрения банка единичное нарушение сроков уплаты очередного ежемесячного платежа на пару дней действительно не делает кредитование такого заемщика высокорискованным. Но если такая ситуация повторяется из месяца в месяц и банк вынужден пересматривать качество обслуживания долга заемщика и, как результат, начислять дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, вот на этом этапе и начинается постепенное ухудшение отношений банка и клиента, увеличивается количество внеплановых проверок бизнеса и залогового обеспечения. Кроме того, не исключена возможность проведения некоторой корректировки условий кредитного договора для заемщика, к примеру, в части повышения процентной ставки по кредиту (если это предусмотрено условиями договора) или оформления в залог дополнительного обеспечения, а уж оформление в будущем нового кредита такому заемщику вообще оказывается под вопросом. Заемщику не всегда понятны, да и, по правде сказать, не всегда волнуют проблемы банка, зачастую он искренне не понимает недовольства кредитного эксперта по поводу его очередного (тем более краткосрочного) опоздания с платежом. Но это еще половина беды. Когда дело касается сроков выполнения дополнительных условий, прописанных в кредитных договорах, случаи недобросовестного исполнения встречаются еще чаще, тем более что штрафные санкции за невыполнение такого рода условий предусмотрены отнюдь не всегда.

Таким образом, возникает вопрос: каких заемщиков банку следует относить к категории «проблемный заемщик», а каких — «потенциально проблемный заемщик»? Оговоримся, что в настоящей статье мы рассмотрим только корпоративных заемщиков и заемщиков, являющихся представителями малого и среднего бизнеса.

В настоящей статье под фиктивными документами понимается отчетность заемщика/поручителя/залогодателя, данные которой искажают его финансовое положение и результаты финансово-хозяйственной деятельности, а также иные сведения, в том числе в правоустанавливающих документах, не отражающие реального положения дел у заемщика/поручителя/залогодателя.

Работа с недисциплинированными заемщиками любого коммерческого банка подразумевает внесудебный и судебный порядок взыскания проблемной задолженности. Как правило, работой с проблемной задолженностью, взаимодействием с недисциплинированными заемщиками, получением необходимой отчетности от подразделений банка, участвующих в кредитном процессе, занимаются сотрудники отдельно созданного подразделения банка по работе с проблемными заемщиками либо сотрудники службы безопасности банка — в зависимости от утвержденного регламента.

В данный документ должны быть включены перечень необходимых и достаточных мер по урегулированию проблемной задолженности, содержание планируемых мероприятий, сроки их исполнения, перечень ответственных за выполнение мероприятий сотрудников подразделений. Общий срок исполнения плана мероприятий устанавливается соответствующим внутрибанковским положением. В случае если в ходе выполнения плана мероприятий служба по работе с проблемной задолженностью придет к выводу о недостаточности принимаемых мер по урегулированию проблемной ссуды, руководством данного подразделения принимается решение о доработке плана с учетом выявленных недостатков. Откорректированный план также распространяется среди всех сотрудников, задействованных в процессах его выполнения и контроля за его выполнением. В случае если при внесении корректировок в план мероприятий среди различных подразделений банка возникают разногласия, утверждение изменений выносится на рассмотрение уполномоченного коллегиального органа.

Важным вопросом в порядке работы с недобросовестными заемщиками является процесс погашения проблемной задолженности. Существует несколько вариантов. Возможные способы погашения проблемной задолженности устанавливаются в результате проведения переговоров уполномоченного сотрудника службы работы с проблемной задолженностью с должником, при необходимости привлекаются специалисты службы безопасности и кредитного подразделения.

Мнение. Р. Гаврилов, управляющий директор по малому бизнесу, финансовая группа «Лайф»

Если у клиента часто возникает блокировка или картотека неоплаченных расчетных документов по расчетным счетам, открытым в банке, это сразу вызывает подозрение. Тревожными сигналами будут участие клиента или поручителя в судебных разбирательствах, факт невыполнения решения судебного органа, наличие просроченной задолженности перед кредиторами или бюджетом/внебюджетными фондами, а также весомой просроченной дебиторской задолженности. Сотруднику банка должно показаться странным, если клиент не может объяснить цель оформления кредита или сумма кредита незначительна для его бизнеса.

Если в течение трех месяцев наблюдается тенденция к снижению объемов реализации, не связанная с сезонностью, зафиксированы потеря существенного объема основных активов или основных контрагентов либо серьезное увеличение расходов при сохранении или снижении основного дохода, это также может стать поводом для тревоги. И нельзя игнорировать человеческий фактор: последствия смены основных собственников бизнеса или ухудшения отношений между ними могут быть непредсказуемыми.

Отметим, что в случае, если в процессе выполнения плана мероприятий или на любом другом этапе работы с проблемной задолженностью банком был установлен факт умышленного неисполнения (уклонения от исполнения) должником своих кредитных обязательств перед банком или представления в банк фиктивных документов, соответствующее подразделение банка по работе с проблемной задолженностью инициирует вопрос о необходимости обращения в правоохранительные органы в соответствии с порядком, установленным соответствующим внутрибанковским положением.

При завершении работы с проблемной задолженностью (задолженность погашена либо должник/поручитель исправно выполняет свои нынешние обязательства по погашению в течение 3 — 6 месяцев) на рассмотрение уполномоченного коллегиального органа банка выносится вопрос об исключении проблемной задолженности из работы подразделения по работе с проблемной задолженностью.