Потребительский кредит и его виды

Под потребительским кредитом понимается предоставление банковской ссуды заемщику на любые неотложные нужды (кредит на образование, медицинское обслуживание, покупка бытовой техники, кредит на ремонт квартиры и прочее). Это своего рода предоставление возможности гражданам удовлетворять потребности в чем-либо. Отличительная особенность такого кредита состоит в том, что в роли его объекта могут выступать как деньги, так и товар. К субъектам потребительского кредитования относят коммерческие банки, специализированные учреждения, занимающиеся предоставлением потребительских кредитов, магазины, сберегательные кассы и прочие организации – с одной стороны, а с другой – сами заемщики. На сегодняшний момент рынок потребительского кредитования не стоит на месте и развивается быстрыми темпами. В связи с этим можно выделить следующие виды потребительского кредита. Кредит на неотложные нужды — кредит выдаваемый банками для физических лиц на любые потребительские нужды, и являющийся наиболее универсальным видом кредита. Данный кредит имеет многоцелевой характер, в связи с чем, заемщику не требуется предоставлять банку документы, подтверждающие, на что будут израсходованы выданные денежные средства. Размер выдаваемого кредита рассчитывается исходя из анализа платежеспособности заемщика. Сумма кредита может быть увеличена в случае предоставления заемщиком залогового обеспечения. Он выдается на срок не более 5 лет, как в рублях, так и иностранной валюте – евро или долларах. При выдаче данного кредита с заемщика, как правило, берется единовременная фиксированная плата. Погашается кредит равными ежемесячными платежами. Потребительский единовременный кредит – кредит выдаваемый банком в пределах установленного лимита, рассчитываемого на основе платежеспособности заемщика. Он наиболее выгоден для приобретения разовых покупок на небольшие суммы, так как его срок кредитования составляет всего 2 года.

Также этот кредит предоставляется и погашается единовременно. Потребительский возобновляемый кредит или кредит с отсрочкой предоставления денежных средств. Его отличительная особенность – предоставляется на конкретный срок, но строго в пределах действия кредитной линии – выдача кредитов в рамках согласованного лимита. Между банком и заемщиком заключается соглашение об открытии кредитной линии, а также дополнительно один или несколько кредитных договоров. Срок предоставления потребительского возобновляемого кредита составляет от 1 до 2 лет. Потребительский кредит на недвижимость – кредит, выдаваемый на покупку недвижимости.

Главное его отличие от ипотечного кредита заключается в том, что в данном случае заемщику не нужно предавать в залог приобретаемую квартиру. Но заемщик в качестве обеспечения должен предоставить поручительство от третьих лиц. Кредит на недвижимость выступает своего рода альтернативой ипотечного кредита, в случае, если заемщик по определенным причинам не хочет заключать с банком договор ипотечного кредитования. Но следует отметить, что максимальный размер потребительского кредита на недвижимость не должен превышать 70-90% от общей цены покупаемого жилья. В результате, заемщику необходимо уплатить первоначальную сумму размером 10-30% от общей цены квартиры. Помимо этого от заемщика требуется документальное подтверждение сделки об оплате первоначального взноса, иначе банк не выдаст кредит. Он имеет более продолжительный срок кредитования и составляет от 15 до 30 лет в зависимости от величины кредита. Кредит выдается в любой валюте: долларах, евро или рублях, единовременной суммой, причем только в безналичной форме расчетов. Погашение производится равными ежемесячными платежами, а также заемщику может быть предоставлена индивидуальная схема расчетов. Товарный кредит – целевой кредит, выдаваемый на покупку различных товаров. Как правило, он имеет товарную форму кредита.

Лица, желающие приобрести товар в кредит, заключают непосредственно кредитный договор с торговой компанией (магазин, торговый цент и прочее), продающие различные потребительские товары. В свою очередь, торговая организация имеет заключенный с банком договор об оказании такого рода услуг. Иногда банк может потребовать от заемщика подтверждения использования им кредитных средств по целевому назначению. Такой кредит может выдаваться на срок не более 7 лет, при этом допускается досрочное погашение. Потребительский кредит на платные услуги – целевой кредит, выдаваемый заемщикам, которые хотят воспользоваться платными услугами. Род услуг весьма разнообразен (туризм, медицина, образование, ремонт и прочее), а общее, что их объединяет между собой то, что заемщик может сразу пользоваться конкретной услугой, а производить оплату с отсрочкой платежа. Выдается данный кредит сроком до 10 лет. Ломбардный кредит- кредит, выдаваемый под залог материальных ценностей. Его главное отличие от других видов кредита: отсутствие подтверждения платежеспособности заемщика. Заемщику нужно предоставить банку только документы, свидетельствующие о наличие у него в собственности определенных материальных ценностей (драгоценные металлы, ювелирные украшения, ценные бумаги), которые будут служить залогом в случае невыполнения им своих обязательств.

Доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков – кредит, который выдается гражданам ранее уже бравшим кредит в банке и добросовестно выполнявшим все условия кредитного договора. Доверительный кредит выгоден обеим сторонам: банк сводит к минимуму риск невозврата ссуды, так как заемщик ранее уже брал кредит в данном кредитном учреждении; заемщик получает кредит на наиболее выгодных условиях – невысокие проценты, отсутствие единовременной фиксированной платы, более быстрое принятие решения, не взымается комиссия за досрочное погашение, кредит не требует обеспечения.

Но такой кредит выдается на короткие сроки от 1 года до 1,5 лет и в небольших размерах, то есть для покупки недорогих товаров и услуг. «Кредит для молодой семьи» — специальные программы, разработанные банками для выдачи кредитов молодым семьям для покупки жилья. Но для получения такой ссуды заемщик должен соответствовать определенным требования, например, состоять в официальном браке, а также один из супругов не должен быть старше 30 лет и прочее. Привлекательность данного вида потребительского кредита обусловлена следующими причинами: 

— размер выдаваемого кредита составляет 90% от общей цены покупаемой квартиры. Таким образом, величина первоначального взноса не значительная — она составляет менее 10% общей стоимости;

— более низкие процентные ставки;

— предоставляется отсрочка погашения кредита сроком до 5 лет с одновременным подливанием срока кредитования.

Пенсионный кредит – кредит, выдаваемый гражданам, которые достигли пенсионного возраста, но при условии, что заемщик должен продолжать работать. Такой кредит выдается на небольшой срок до 3 лет.