Проблема банковских инвестиций

2. Во всех экономически развитых странах одним из наиболее значимых источников инвестиций являются средства физических
лиц. В Российской Федерации данный ресурс используется еще не в полной мере. С этой точки зрения, расширение использования средств физических лиц представляет собой один из способов привлечения дополнительных инвестиций в реальный сектор экономики. Введение системы страхования вкладов (ССВ) призвано способствовать повышению привлекательности для физических лиц банковских форм сбережений. Система страхования вкладов вы-ступает гарантом возвратности средств физических лиц в случае потери банком платежеспособности, что делает вложения практически безрисковыми.

3. Введение в действие положений системы страхования вкладов означает, что появился дополнительный значимый макроэкономический фактор, способный оказывать существенное влияние на формирование инвестиционных возможностей коммерческих банков наряду с такими макроэкономическими инструментами как ставка ре-финансирования ЦБ РФ и нормативы отчислений в Фонд обязательных резервов (ФОР). При этом уже на первом этапе внедрения системы страхования вкладов проявились четкие признаки изменений инвестиционных возможностей различных групп коммерческих банков. С одной стороны, необходимость формирования Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) приводит к отвлечению части средств из экономики и удорожанию этого ресурса для банков, что в свою очередь увеличивает стоимость средств, которые могут быть направлены на инвестиции. С другой же стороны, повышение доверия со стороны населения к банкам способствует росту объема вкладов и особенно это заметно в малых и средних банках. Все это приводит не только к изменению инвестиционных возможностей отдельного коммерческого банка, но и оказывает существенное влияние на изменение общего инвестиционного климата в стране.

4. В странах с развитой рыночной экономикой осуществляется непрерывный перелив капитала из одних сфер деятельности в другие с использованием рынка инвестиционных товаров. Этому способствуют коммерческие банки, основное назначение которых — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам.

5. Основные направления участия банков в инвестиционном процессе — мобилизация банками средств на инвестиционные цели; предоставление кредитов инвестиционного характера; вложения в ценные бумаги, паи, долевые участия (как за счет банка, так и по поручению клиента).

6. Мобилизуя капиталы, сбережения населения, другие свободные денежные средства, банки формируют свои ресурсы с целью их прибыльного использования. Объем и структура операций по аккумулированию средств — основные факторы воздействия на состояние кредитных и инвестиционных портфелей банков, возможности их инвестиционной деятельности.

7. Инвестиционная деятельность кредитных учреждений имеет двойственную природу. Эффект инвестиционной деятельности в макроэкономическом аспекте заключается в достижении прироста общественного капитала.

8. Инвестиционные сбережения – это особый вид сбережений, не предназначенный на потребительские нужды. Главная цель таких сбережений -инвестирование в приносящие доходы активы. Сбережения этого вида аккумулируются сверх тех необходимых сбережений, которые совершаются на потребительские цели. Размер таких сбережений зависит от общего уровня жизни общества, уровня доходов населения.

9. Главным фактором, определяющим вид системы защиты депозитов является экономический уровень развития страны: степень развитости денежно-кредитной системы, доля государственной собственности, а также ситуация банковского кризиса, что является важным стимулом для введения более эффективного механизма защиты депозитов.

10. В России смысл страховании вкладов физических лиц в банках заключается в том, что в случае, если банк, привлекавший средства граждан, окажется в состоянии неплатежеспособности, то есть в состоянии, при котором он не способен отвечать по своим обязательствам, вкладчики будут иметь возможность обратиться в специально создаваемый для этих целей фонд, чтобы получить страховое возмещение.

11. Система страхования вкладов направлена на повышение инвестиционной привлекательности банковских вкладов для населения, косвенным образом влияет на увеличение объемов производства и инвестиционных вложений.

12. Введение ССВ в РФ призвано решить задачу повышения инвестиционной привлекательности коммерческих банков, прежде всего для физических лиц, за счет введения гарантирования части вкладов. Одним из результатов введения системы страхования вкладов в РФ является расширение возможностей по привлечению вкладов физических лиц малыми и средними коммерческими банками.

14. Введение ССВ оказывает существенное влияние на изменение инвестиционных возможностей банков, наблюдается рост инвестиционных возможностей малых и средних банков, а также банков, проводящих относительно более рискованные рыночные операции и снижение инвестиционных возможностей у крупных банков и банков, проводящих менее рискованные рыночные операции. В результате был выявлен ряд нормативно-методических проблем, нерешённость которых может негативно отразиться на инвестиционных способностях банков, в том числе: отсутствие эффективного методического обеспечения оценки и мониторинга финансовой устойчивости коммерческих банков-участников ССВ; отказ на текущем этапе от применения дифференцированного подхода при установлении норматива отчислений в ССВ, в том числе в силу отсутствия соответствующего методического обеспечения, для банков, обладающих разным уровнем финансовой устойчивости и реализующих различные рыночные стратегии.