Среди учреждений мелкого кредита наиболее значительную роль во второй половине XIX века играют кредитные кооперативы (товаришщества).

История кредитной кооперации и возникновение первых малых кредитных обществ в России ведет свое начало с средины 60-х г.г. XIX в. В 1865 г. возникло первое ссудно-сберегательное товарищество в селе Рождественское Ветлужского уезда Костромской губернии. И в дальнейшем развитие малых кредитных обществ происходило преимущество в форме ссудо-сберегательных товариществ.

 

В 1871 г. по инициативе видных ученых, земских деятелей А. В. Васильчикова, В. Ф. Лугина, А. В. Яковлева и др. при Московском обществе сельского хозяйства был образован Специальный комитет сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах (затем и его Петербургское отделение), целью которого стала популяризация идеи ссудо-сберегательных товариществ.

Ссудо-сберегательные товарищества — это добровольные объединения соседей-жителей одного села или квартала либо работников одной фабрики. Они собирали сбережения со своих членов и из этих общих взносов выдавали своим членам кредиты. Основные выгоды членства заключались в возможности накопления средств в надежном месте и в получении кредита под разумный процент для людей со скромными доходами.

В отличие от банков, товарищества управлялись самими членами. Каждый член имел один голос независимо от размера вклада и равные со всеми права в управлении товариществом. Избираемый членами на ежегодном собрании совет осуществлял текущее управление товариществом, решал вопросы предоставления ссуд, учитывая их назначение и платежеспособность заемщиков. Каждый член был одновременно и кредитором, и заемщиком, приучался к ответственности по своим долгам, учился грамотно вести свои финансы. Товарищества, оставаясь независимыми кредитными учреждениями, могли и вкладывать свои неиспользованные средства в образованный ими Народный Банк, и занимать в нем деньги, если у их членов возникла дополнительная потребность в кредите. Но главным было то, что члены товарищества сами определяли, как использовать собственные средства.

Большую работу по развитию системы ссудо-сберегательных товариществ проводили земства. С момента своего создания они ходатайствовали перед правительством «о дозволении основать кредитные предприятия в той или иной форме».

 

При содействии земств и на их средства (57% первоначальных займов в этот период предоставлялось земствами) под государственным покровительством в городах и сельской местности стали возникать ссудо-сберегательные товарищества. Министерство финансов разработало несколько вариантов типовых уставов. С 1872 г. краткосрочное кредитование товариществ начал осуществлять Госбанк. В 1904 г. был принят закон об учреждениях мелкого кредита, расширивший права земств в отношении создания кредитных кооперативов, который облегчал порядок их регистрации. Были созданы управление по делам мелкого кредита и его губернские отделения. Инспектора мелкого кредита осуществляли контроль за деятельностью кредитных учреждений, создаваемых на средства Госбанка, проводили инструктаж, ревизии, проверяли годовые отчеты, делопроизводство и счетоводство подведомственных учреждений. В 1906 г. был утвержден типовой устав земских касс мелкого кредита, которые около десяти лет выполняли функции союзов кредитных кооперативов. В 90-х гг. прошлого столетия в России начинается массовое движение по созданию кредитных кооперативов. Если в 1893 г. действовало 764 ссудо-сберегательных товарищества, то к началу 1918 г. насчитывалось уже 17 000 кредитных кооперативов.

С 1895 г. начала возникать кредитные товарищества, получавшие средства за счет вкладов своих членов и ссуд Госбанка.

В этот же период ссудо-сберегательные товарищества (как форма кредитных кооперативов) возникают и развиваются во Владимирской губернии. Процесс создания и развития сети кредитных кооперативов в нашей губернии в середине XIX — начале XX в. достаточно полно отражен в материалах Владимирского областного архива. Особо необходимо отметить деятельность земств в решении юридических, экономических проблем, с которыми сталкивались и организаторы кредитного движения. На территории Владимирской губернии действовало более 600 ссудо-сберегательных товариществ, оказывая финансовую поддержку малообеспеченным слоям населения.

К началу XX в. в стране существовала развитая кредитно-кооперативная система, действовали несколько десятков тысяч кредитных товариществ, деятельность которых поддерживало государство. Достаточно сказать, что Россия стала первой страной, где была разработана законодательная основа деятельности различных форм кредитной кооперации (Закон, Положение, уставные документы). Из 14 млн кооператоров 10 млн были в основном членами сельских кредитных товариществ, созданных в соответствии с Законом от 1895 г. Практически их услугами пользовалась каждая вторая крестьянская семья. На 1 января 1916 г. пассив кредитных товариществ выражался данными, представленными в таблице 1.

Таблица 1

Пассив кредитных товариществ в России на 1 января 1916 г. (в млн руб.)¹

 

Кредитные кооперативы охватывали большей частью крестьян и жителей городского населения с низшим образованием. По данным анкеты, проведенной киевскими кредитными кооперативами в 1913 г., охватившей 1322 кредитных товарищества, почти 90% члены правлений и советов были с низшим образованием.

Членство в кредитной кооперации было представлено в основном средним крестьянством.

Кредитные товарищества начинались с низовых организаций, с сотен рублей. Соединяясь в уездные и губернские союзы, кооперативы объединяли свои средства в Московском народном банке и пользовались его ссудами. Этот банк сосредоточил в своих руках все снабжение денежными средствами кооперативов и стал одним из самых крупных кредитных учреждений Европы.

Хотя в основание операций кредитных товариществ были положены средства, взятые взаймы у государственного банка, характеристика А. В. Чаяновым Московского народного банка как крестьянского банка справедлива. Занятые в государственном банке средства являлись только началом расширения операций. Под гарантию имеющихся заемных средств кредитные товарищества привлекали на взаимовыгодных условиях свободные средства крестьян. Кооперативы проводили огромную работу по подъему крестьянского хозяйства почти исключительно на средства самого сельского населения. Вклады были главнейшей основой крестьянского кооперативного кредита. Заемные средства составляли не более 15% всех средств, которые находились в кооперативном крестьянском обороте. Кредитные товарищества финансировали строительство собственных домов, мельниц, организацию льнотрепальных заведений, сыроварен и т. д.

Каждый крестьянин, желавший стать членом кредитного товарищества, сообщал данные о количестве земли, скота и построек своего хозяйства, о посевах, промыслах. На основании этих данных и учитывая насколько работоспособен, честен и предприимчив хозяин, товарищество открывало ему кредит, определив заранее, до какой суммы можно дать в долг. В среднем по России каждый член кредитного товарищества мог рассчитывать на личный кредит в размере 87 руб., сумму немалую по тому времени. Кроме краткосрочных кредитов на приобретение инвентаря, семян и другие срочные нужды, существовали еще два вида кредита: по поручительству другого члена кредитного кооператива, который таким образом принимал на себя часть обязательств по уплате кредита, и под залог. Залогом мог быть урожай или скот. Кредитные товарищества брали деньги и для своих хозяйственных операций у земских и государственных учреждений под 6—8% годовых. Ссуды же крестьянам предоставлялись под 10—12% годовых. Таким образом, крестьяне были обеспечены сравнительно дешевым, надежным кредитом, а сами кредитные товарищества имели возможность не только окупать содержание аппарата и ведение операций, но и увеличивать средства, наращивать прибыль для расширения оборотов.

 

2. РАЗВИТИЕ МАЛЫХ ФОРМ КРЕДИТОВАНИЯ В СОВЕТСКИЙ ПЕРИОД

 

В первый год после революции (1917) в России существовало более 100 тыс. кооперативов разного вида, из них 17% составляли ссудо-сберегательные и кредитные товарищества. А. В. Чаянов называл русскую кооперацию самой сильной в мире. Работали кредитные товарищества и во время НЭПа. В 20-х гг. сбытовой, снабженческой, кредитной кооперацией было охвачено больше половины крестьянских хозяйств. Они помогали миллионам людей поднять собственное хозяйство.

Однако свертывание программы новой экономической политики и переход к жесткой централизации и монополизму в экономике положили конец деятельности кредитной кооперации. В январе 1920 г. был издан декрет СНК «Об объединении всех кооперативов», т. е. кредитных товариществ, ссудо-сберегательных кооперативов и их союзов с потребительскими обществами и их союзами. Началось разрушение кооперативной инфраструктуры. А. В. Чаянов по этому поводу писал: «Упускалось из виду, что кооперация есть крестьянская самодеятельность, многообразно направляемая в формах, вытекающая из ее внутренней природы, и работающая свойственными ей методами», И далее: «Крестьянская кооперация лишена головы, втянута в прокрустово ложе главков и центров и мертва…» Последующее развитие кредитной кооперации в условиях командно-административной системы было просто невозможно. Движение кредитных кооперативов во всем мире развивалось по пути все более полного использования товарно-денежных отношений, добиваясь новых успехов в своем экономическом становлении, в обеспечении более высокого уровня жизни своих членов. Отечественная же кооперация топталась в путах неприятия рынка.

 

3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОГО

КООПЕРАТИВНОГО ДВИЖЕНИЯ

 

За многие годы функционирования кредитной кооперации в зарубежных странах сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кредитные кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между отдельными звеньями. Так, низовые кредитные кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой взаимодействуют на доверительной основе. Например, в системе «Креди Агри-коль» (Франция) действует около 3 тыс. местных кредитных касс, организованных в виде кооперативов. Держателями паев в них являются фермеры, сельские и городские жители. В Германии 3223 кредитных товарищества с совокупной балансовой стоимостью свыше 514 млрд марок насчитывают более 10 млн пайщиков. В Швеции — 390 подобных местных кредитных кооперативов, имеющих 650 отделений, в Австрии — 1754 кредитных товарищества¹.

В России развитие кредитной кооперации в целом, и в сельской местности в частности, находится на начальном этапе, хотя число кредитных кооперативов непрерывно увеличивается, и они демонстрируют высокую эффективность кредитно-финансовой деятельности.

Первые сельские кредитные кооперативы появились в Российской Федерации в 1996 г. по инициативе фермерских хозяйств и быстро начали развиваться в Волгоградской и Ростовской областях, где администрации областей понимали и видели в кооперативах один из путей вывода сельского хозяйства из кризиса не только с помощью государственных мер, но и при активном участии сельского населения.

Большую роль в становлении и развитии сельской кредитной кооперации сыграла техническая помощь и финансовая поддержка зарубежных организаций и программ — кооперативное движение «Дежарден» (Канада), фирма «Риас» (Рабобанк, Нидерланды), Министерство сельского хозяйства США, Агентство международного развития США, Фонд «Евразия» (США), Немецкий кооперативный союз Райффайзен, Программа правительства ФРГ «Трансформ», проекты ТАСИС (ЕС).

Уже на 1 января 1998 г. в России под эгидой Лиги кредитных союзов Всероссийского общества потребителей было зарегистрировано 289 кредитных союзов, в основном, в городах. Однако в последнее время стало организовываться много кредитных кооперативов в сельской местности, где доступ к кредитным ресурсам все последние годы был существенно ограничен. Пионером кооперативного движения в кредитной сфере по праву считается Волгоградская область, где на настоящий момент зарегистрировано и функционирует 22 кредитных союза и 22 кредитных кооператива. Кредитные союзы расположены в городах, и их пайщиками являются граждане как физические лица, которые объединяются исключительно для предоставления друг другу кредитов на чисто потребительские нужды (покупка холодильника, телевизора, автомашины). Малый бизнес и предтается значительным. По данным проведенного нами социологического опроса в 2001 г. в 40 кредитных кооперативах неудовлетворенный спрос на займы членов кооперативов составляет около 53%. Распределение кредитных кооперативов по территории РФ представлено в таблице 6.

Практически все кредитные кооперативы далеки от того, чтобы удовлетворить в полном объеме потребности крупных и средних крестьянских (фермерских) хозяйств в оборотных средствах для развития своих производств. В настоящее время они в состоянии обеспечить потребности в оборотных средствах для развития мелких крестьянских (фермерских) хозяйств и личных подсобных хозяйств. В ближайшей перспективе возможен позитивный рост размера займов до уровня, позволяющего удовлетворять потребности в оборотных средствах среднего сельскохозяйственного товаропроизводителя.

Говоря о развитии кредитных кооперативов, нельзя забывать об источниках формирования фонда финансовой взаимопомощи. В таблице 8 приведены данные по структуре пассивов ссудно-сберегательных товариществ Российской империи на момент их самодостаточности и структуре пассивов сельских кредитных кооперативов современной России.

В современном мире кредитная кооперация является важнейшим направлением развития финансового рынка в сельских регионах. Во-первых, кредитно-сберегательные и кредитные кооперативы предоставляют широким слоям сельского населения и малому бизнесу порой единственную возможность получить доступ к необходимым финансовым услугам на приемлемых условиях. Во-вторых, содействуя развитию хозяйств своих членов и клиентов, выступая в качестве партнера при реализации различного рода государственных, муниципальных, а также международных программ, кооперативы способствуют общему экономическому и социальному развитию сельских районов страны, повышению качества жизни сельских жителей. В-третьих, наращивая свой потенциал, сельская кредитная кооперация в долгосрочной перспективе содействует развитию конкуренции на финансовых рынках страны.

Кредитные кооперативы — особая форма кредитной организации, создаваемая гражданами, мелкими предпринимателями для взаимного кредитования. Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов кооперативного движения:

– добровольность вступления в кооператив и свобода выхода из него;

– образование кооператива по территориальному признаку;

– открытость для приема новых членов, имеющих интересы, соответствующие задачам и целям кооператива;

– самостоятельность и самоуправляемость на основе равноправия членов (принцип «один член кооператива имеет один голос»);

– право личного участия членов в любых видах деятельности кредитного кооператива, в том числе в управлении его делами;

– выборность и периодическая сменяемость состава руководящих органов и их подотчетность членам кредитного кооператива;

– недопустимость обогащения одного члена за счет другого, справедливое распределение дохода между членами пропорционально доле участия каждого из них в деятельности кредитного кооператива;

– ограничение начислений на паевой капитал в случае распределения полученных доходов по размеру накопления;

– доступность для членов кредитного кооператива информации о его дельности;

–    оказание услуг преимущественно членам кооператива;

– минимизация стоимости услуг, предоставляемых членам кооператива, за счет снижения трансакционных издержек.

В отличие от банковских учреждений, кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Основной целью его деятельности является не получение возможно большей прибыли на капитал, а оказание кредитно-финансовых услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния.

Народные кассы развили многообразные виды ссуд: залоговые ссуды под дома являются основными и достигают 53% общего числа; 22% составляют ссуды предпринимателям, фермерам и коммерсантам; 18% ссуды потребителям. В конце 1996 г. полный актив местных подразделений насчитывал более 45 млрд долл. Для повышения эффективности работы созданы районные федерации Народных касс, являющиеся одновременно коммерческими ассоциациями, финансовыми институтами и объединенные в Конфедерацию.

Кредитные союзы мира объединены в единую международную организацию — Всемирный Совет кредитных союзов (ВСКС), — оказывающую помощь кредитным союзам и их членам. Начальной точкой этой организации являются рядовые члены, затем следует кредитный союз, низовые объединения кредитных союзов (отделения), Лига (федерация) кредитных союзов, конфедерация и Всемирный Совет кредитных союзов.

На 1 января 1998 г. в России под эгидой Лиги кредитных союзов Всероссийского общества потребителей было зарегистрировано 289 кредитных союзов, в основном в городах. Однако в последнее время стало организовываться много кредитных кооперативов в сельской местности, где доступ к кредитным ресурсам все последние годы был существенно ограничен. Всего в 16 регионах страны (Волгоградская, Тюменская, Саратовская, Калужская, Ленинградская, Нижегородская, Ростовская, Пермская, Пензенская, Псковская, Томская, Ярославская области, Красноярский и Алтайский края, республики Дагестан и Хакасия) к началу 1999 г. функционировал 41 сельский кредитный кооператив, охватывая более 1500 фермеров и мелких предпринимателеи. На
первый квартал 1999 г. число зарегистрированных сельских кредитных кооперативов в РФ значительно, почти в 2 раза, выросло, составив 70 единиц. Содействие в организации сельских кредитных кооперативов осуществляет Союз сельских кредитных кооперативов — негосударственная некоммерческая организация, учрежденная 27 августа 1997 г. по инициативе АККОР и Фонда развития сельской кредитной кооперации при поддержке Министерства сельского хозяйства и продовольствия.

Пионером кооперативного движения в кредитной сфере по праву считается Волгоградская область, где на настоящий момент зарегистрировано и функционирует 22 кредитных союза и 22 кредитных кооператива. Кредитные союзы расположены в городах, и их пайщиками являются граждане как физические лица, которые объединяются исключительно для предоставления кредитов друг другу на чисто потребительские нужды. Малый бизнес и предпринимателей кредитные союзы не кредитуют, так как не хотят рисковать своими средствами, вкладывая их в реальное производство. Напротив, кредитные кооперативы, обслуживающие сельских жителей, создавались в основном с целью кредитования малого и среднего бизнеса. Первый кредитный кооператив в сельской местности был создан в 1996 году.

Сейчас кредитной кооперацией в Волгоградской области охвачено более 800 сельских жителей и предпринимателей. Оборот кредитов в кооперативах увеличился с 1996 г. почти в три раза — с 2,3 млн руб. до 6,1 млн руб. Ресурсным Центром малого предпринимательства была изучена деятельность 14 сельскохозяйственных кредитных кооперативов, действующих в Волгоградской области, а также проинтервьюированы представители региональной организации, курирующей их деятельность. Анализ динамики роста числа кооперативов свидетельствует, что 99% из них появились после принятия областной думой Закона от 18 апреля 1997 г. «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах Волгоградской области».

Кредитный кооператив привлекает малые предприятия и индивидуальных предпринимателей, прежде всего, более гибкими условиями по формам погашения кредитов (например, товарной продукцией), а также более низкой процентной ставкой по кредитам по сравнению с банковской. Малые предприятия берут кредиты, в основном, на оборотные средства (100% респондентов), на покупку транспорта (50%), на закупку техники и оборудования и покупку или строительство помещений (по 30%).

Многофункциональные кооперативы обслуживают своих членов как минимум по двум направлениям. Чаще всего встречаются сельскохозяйственные кооперативы, которые сочетают функцию кредитования со снабжением, переработкой и маркетингом продукции. Член такого кооператива получает семена и удобрения, а также другие необходимые ресурсы до посевной в кредит, а расплачивается после сбора урожая, реализуя свою продукцию через кооператив.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Гутман Г.В., Дигилина О.Б., Чукин Н.И. и др. Формы кооперативного движения в условиях рыночных реформ. М., 2006.
   
2. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М., 2004.
   
3. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. М., 2004.