АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ПРЕОДОЛЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ

 

1.1 Анализ процесса преодоления финансового кризиса российским банковским сектором

 

В 2009 году российский банковский сектор функционировал в условиях глобального кризиса и его последствий, и это существенным образом отразилось на характере и показателях деятельности банков. Тем не менее в результате мер, предпринятых Правительством Российской Федерации и Банком России, в 2009 году банковский сектор функционировал стабильно. Не вызывала опасений ситуация с текущей ликвидностью банков. В то же время проблема качества активов, роста «плохих» долгов в банковских портфелях в течение всего 2009 года оставалась весьма острой.

Кризис затронул практически все отрасли национальной экономики. В результате реализовались кредитные риски, накопленные банками за годы экономического подъема, у значительной части заемщиков (как корпоративных, так и индивидуальных) ухудшилось финансовое состояние и качество обслуживания долга. Естественной реакцией банков стал значительно более консервативный подход к выдаче новых ссуд. Последнее, в свою очередь, явилось фактором стагнации кредитования и в известной степени осложнило выход реального сектора экономики из кризиса.

Минимальный прирост объемов кредитования, необходимость значительного доформирования банками резервов на возможные потери в связи с ухудшением качества активов обусловили резкое снижение рентабельности банковского бизнеса. В этих условиях Банк России последовательно проводил контрциклическую политику, включая и ее регулятивный аспект.

Непосредственно порожденный внешними для российских банков и экономики факторами, кризис вскрыл и серьезные внутренние проблемы деятельности ряда кредитных организаций: низкий уровень корпоративного управления, слабый риск-менеджмент, высокую концентрацию рисков, низкую транспарентность деятельности, использование манипулятивных «схем», позволяющих обходить требования регулятора, в том числе по ограничению кредитных рисков и риска ликвидности. По результатам кризиса банковское сообщество и Банк России должны извлечь соответствующие уроки и принять необходимые меры по существенному улучшению практики управления рисками и банковскому надзору.

С середины 2009 года в российской экономике доминировали позитивные тенденции. Прекратилось ухудшение ситуации, наметились признаки оживления и в банковской сфере. Имеющиеся тенденции позволяют смотреть в будущее с известным оптимизмом. Банковский сектор постепенно возвращается к стандартному режиму деятельности, что предполагает и стандартный режим регулирования. При этом в тактическом плане переход к общему режиму регулирования с учетом влияния последствий кризиса будет достаточно плавным. Что касается стратегических задач банковского регулирования и банковского надзора, то они вытекают из уроков кризиса и состоят в целом в более консервативных оценках рисков и качества управления банковской деятельностью.

В частности, Банк России исходит из того, что, учитывая негативный опыт кризиса, банки впредь должны более тщательно анализировать кредитные и иные риски, характер и динамику развития банковского бизнеса. Банк России будет, безусловно, учитывать требования поь обеспечению финансовой устойчивости.

Тенденции развития банковского сектора в нынешних непростых условиях — предмет постоянного внимания со стороны Банка России. Рассматриваются также наиболее важные вопросы организации банковского регулирования и банковского надзора, включая перспективы их совершенствования. Особое внимание в предлагаемом Отчете уделено проблематике устойчивости банков и банковского сектора.

В условиях глобального кризиса ситуация в российской экономике в 2009 году оставалась сложной, особенно в первой половине года. Под влиянием сокращения внешнего и внутреннего спроса снижалось производство в большинстве видов экономической деятельности. Росла безработица. Однако по мере стабилизации экономической ситуации в мире, возобновления роста мировых цен на нефть и действия государственных антикризисных мер в российской экономике к концу года темпы снижения производства существенно замедлились.

В 2009 году отмечалось ухудшение ценовой конъюнктуры на мировых товарных рынках для российских экспортеров, что негативно отразилось на условиях внешней торговли Российской Федерации. Индекс условий торговли в 2009 году оценивается в 0,67 (годом ранее — 1,16).

Среднегодовая цена на нефть сорта «Юралс» на мировом рынке в 2009 году по сравнению с предыдущим годом снизилась более чем на треть — до 60,7 доллара США за баррель. Экспорт и импорт товаров сократились, положительное сальдо торгового баланса уменьшилось. Профицит счета текущих операций снизился в 2,1 раза (рисунок 1).

 

 

 

Рисунок 1 – Динамика цена на нефть сорта «Юралс» в период с 2008 по 2009 г.

В таблице 1 приведена динамика макроэкономических индикаторов.

Накопления наличных денежных средств в иностранной валюте вне банков в 2009 году сократились на 4,0 млрд. долларов США (в 2008 году — увеличились на 25,3 млрд. долларов США). Чистый вывоз частного капитала уменьшился в 2,4 раза — до 56,9 млрд. долларов США. Международные резервы Российской Федерации в 2009 году увеличились на 12,8 млрд. долларов США, и на 1 января 2010 года составили 439 млрд. долларов США.

 

Таблица 1 – Динамика основных макроэкономических индикаторов, в сопоставимых ценах

 

Внешний долг Российской Федерации по итогам 2009 года сократился впервые за период с 2002 года, в основном за счет уменьшения внешней задолженности банков. Однако долговая нагрузка на экономику страны возросла c 28,7% ВВП на начало 2009 года до 38,0% ВВП на начало 2010 года, но не являлась критической в соответствии с международно признанными критериями.

В 2009 году объем ВВП уменьшился по сравнению с предыдущим годом на 7,9% (в 2008 году возрос на 5,6%). Наиболее значительное снижение производства отмечалось в строительстве и обрабатывающих видах экономической деятельности. Производство промышленной продукции сократилось на 10,8% (в 2008 году увеличилось на 2,1%). Инвестиции в основной капитал снизились на 16,2% (в 2008 году возросли на 9,9%).

Численность занятого в экономике населения в 2009 году сократилась впервые за последние шесть лет. Несмотря на существенное замедление к концу года роста числа безработных (до 12,3% в IV квартале 2009 года), по итогам года прирост этого показателя составил 31,7%. Общая численность безработных в 2009 году возросла и составила 8,4% к экономически активному населению (в 2008 году — 6,4%).

Меры государственной поддержки способствовали повышению доходов населения. В 2009 году реальные располагаемые денежные доходы населения увеличились на 2,3% (в 2008 году — на 1,9%). Пенсии в 2009 году повышались четыре раза, их реальный размер возрос на 10,7%. Вместе с тем сложная экономическая ситуация, рост числа безработных, сокращение реальной зарплаты отразились на снижении потребительских расходов населения. В 2009 году расходы на конечное потребление домашних хозяйств снизились на 7,7% (в 2008 году их прирост составлял 10,8%). По итогам 2009 года склонность населения к организованным сбережениям (отношение организованных сбережений к доходу) составила 14,5% (в 2008 году — 5,3%).

Финансирование инвестиций в основной капитал в 2009 году, как и в предыдущем году, осуществлялось преимущественно за счет привлеченных средств, в том числе за счет кредитов банков (по данным статистической отчетности) было профинансировано 9,4% инвестиций, что на 2,4 процентного пункта меньше, чем в 2008 году.

В 2009 году финансовое положение российских организаций было сложным. Хотя в целом по итогам 2009 года положительный сальдированный финансовый результат в экономике увеличился по сравнению с предыдущим годом на 9% (в 2008 году — сократился на 30,8%), доля убыточно работающих организаций в их общем числе составила 30,1%, что на 4,9 процентного пункта больше, чем в 2008 году. Рентабельность проданных товаров, продукции, услуг снизилась до 10,3% (против 12,3% в 2008 году).

В 2009 году наблюдалось замедление темпов роста оборотных активов, связанное со снижением производственной активности организаций. Сократились возможности организаций по привлечению заемных средств. Темпы прироста суммарной задолженности по обязательствам за 2009 год снизились до 15,6% (аналогичный показатель в 2008 году составлял 31,6%).

Определенную поддержку организациям в сложившихся экономических условиях оказала реструктуризация банками части задолженности организаций.

Экономический спад, обусловленный глобальным кризисом, сопровождался сокращением потребительского спроса, что явилось основным фактором, ограничивавшим рост цен на потребительском рынке. Тем не менее, в начале года под влиянием девальвации рубля инфляция оставалась высокой. По мере исчерпания девальвационного эффекта, во второй половине года темпы удорожания товаров и услуг заметно замедлились, и, как следствие, инфляция в 2009 году достигла минимального значения за период с 1991 года.

В 2009 году инфляция на потребительском рынке снизилась по сравнению с 2008 годом на 4,5 процентного пункта и составила 8,8% (декабрь к декабрю). По итогам 2009 года темпы удорожания продуктов питания и платных услуг населению были ниже аналогичных показателей в 2008 году.

Цены производителей промышленных товаров в 2009 году возросли на 13,9% (декабрь к декабрю, в 2008 году — снизились на 7,0%). Этот рост был в значительной степени связан с возобновившимся в феврале 2009 года повышением цен производителей в добыче топливно-энергетических полезных ископаемых, в целом соответствовавшим динамике мировых цен на нефть. За 2009 год цены производителей в добыче топливно-энергетических полезных ископаемых выросли на 61,0% (за предыдущий год — снизились на 42,2%).

За 2009 год цены производителей в обрабатывающих производствах повысились на 5,9%, что превысило соответствующий показатель в данном виде деятельности за 2008 год на 4 процентных пункта.

Наиболее интенсивным было повышение цен производителей нефтепродуктов — на 28,9% (в 2008 году они снизились на 27,7%).

В 2009 году темп прироста цен в производстве и распределении электроэнергии, газа и воды составил 18,3% (в 2008 году — 18,0%). Производство, передача и распределение электроэнергии стали дороже на 17,6% (16,6%).

В 2009 году функционирование платежной системы России в целом отвечало высоким требованиям надежности и эффективности. В то же время сложившаяся в условиях мирового финансово-экономического кризиса макроэкономическая ситуация оказывала определенное негативное влияние на развитие российского рынка платежных услуг.

В процессе оптимизации сети учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, их количество за 2009 год уменьшилось на 2,2% и на 1.01.2010 составило 42,4 тысячи. Количество учреждений банковской системы в расчете на миллион жителей составило 299 учреждений (на 1.01.2009 — 305 учреждений).

Рост доступности платежных услуг характеризовался увеличением в кредитных организациях количества трансакционных счетов и активным предложением клиентам сервиса по их дистанционному управлению. В течение 2009 года количество трансакционных счетов увеличилось на 8,0% (до 505,0 млн.), в том числе счетов c дистанционным доступом — на 20,2% (до 46,7 млн.). К концу 2009 года на одного жителя приходилось 3,6 трансакционного счета (в 2008 году — 3,3 счета).

В условиях кризисных явлений в экономике количество и объем платежей, проведенных в 2009 году через платежную систему России, относительно 2008 года уменьшились на 2,1 и 0,5% соответственно и составили 2,7 млрд. платежей на сумму 877,5 трлн. рублей. Объем платежей, эквивалентный годовому ВВП, оборачивался за 11 дней (в 2008 году — за 12 дней). В среднем ежедневно осуществлялось 10,9 млн. трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей.

Средний размер платежа составил 322,2 тыс. рублей (в 2008 году — 317,1 тыс. рублей).

Почти 35% от общего количества и 69,5% от общего объема платежей, проведенных в 2009 году через платежную систему России, приходилось на платежи, проведенные через платежную систему Банка России (942,9 млн. платежей на сумму 609,9 трлн. рублей). Из них на долю платежей кредитных организаций в 2009 году пришлось 775,7 млн. единиц на сумму 454,5 трлн. рублей (их доля в общем количестве и объеме межбанковских платежей в Российской Федерации составила 89,9% по количеству и 93,0% по объему).

Частными платежными системами в течение года было проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 267,7 трлн. рублей (в 2008 году — 1,8 млрд. платежей на сумму 365,8 трлн. рублей). Из них 71,1% от общего количества и 46,0% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 24,0 и 41,3% — на межфилиальные расчеты, 4,9 и 12,7% — на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях. Из них на основе электронных технологий проведено 952,1 млн. платежей на сумму 215,0 трлн. рублей (в 2008 году — 980,6 млн. платежей на сумму 303,1 трлн. рублей). Относительно 2008 года их доля в общем количестве и объеме платежей, проведенных частными платежными системами, изменилась незначительно и составила 53,5 и 80,3% соответственно (в 2008 году — 53,3 и 82,9%).

На основе бумажных носителей частными платежными системами было проведено 828,8 млн. платежей на сумму 52,7 трлн. рублей (в 2008 году — 860,8 млн. платежей на сумму 62,7 трлн. рублей).

Денежные расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями — Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты ММВБ за 2009 год по сравнению с 2008 годом по биржевым сделкам на фондовом рынке увеличился на 2,2% и составил 62,4 трлн. рублей, на рынке государственных ценных бумаг снизился на 4,9% и составил 19,5 трлн. рублей. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты РТС по сделкам на фондовом рынке за 2009 год снизился по сравнению с 2008 годом на 41,9% и составил 333 млрд. рублей.

В 2009 году в сфере розничных платежей сохранялась доминирующая роль наличных денег. Более половины общего объема наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, составили поступления от реализации потребительских товаров и услуг (46,3%) и иностранной валюты (7,1%). По сравнению с 2008 годом совокупная доля указанных платежей возросла с 51,5 до 53,4%. В 2009 году наблюдался значительный рост поступлений от коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями, уполномоченных принимать наличные деньги от физических лиц в уплату за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. Относительно 2008 года объем таких поступлений увеличился на 34,6% и составил 107,9 млрд. рублей. В то же время их доля в общем объеме наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, оставалась незначительной и составила 0,5% (в 2008 году — 0,3%).

По сравнению с 2008 годом количество переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, составляющих более 80% от общего количества и почти 30% от общего объема платежей физических лиц, проведенных через кредитные организации, увеличилось на 1,7% и составило 827,7 млн. операций, а объем сократился на 9,9% (до 2,3 трлн. рублей), что было обусловлено уменьшением средней суммы операций с 3,2 до 2,8 тыс. рублей (на 12,5%).

Как и годом ранее, в 2009 году активно развивалось дистанционное банковское обслуживание с использованием мобильных телефонов. Количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2008 году — 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей). Вместе с тем их доля в общем количестве и объеме платежей физических лиц, совершенных в 2009 году, оставалась незначительной и составляла 9,7 и 0,3% соответственно (в 2008 году — 3,7 и 0,1%).

В 2009 году сохранилась позитивная тенденция развития рынка банковских карт. На 1.01.2010 количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, составило 126,0 млн., увеличившись за год на 5,7% (в 2008 году — на 15,2%). Замедление их прироста в значительной мере было обусловлено сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования, предусматривающих выпуск кредитных карт и расчетных (дебетовых) карт с разрешенным «овердрафтом», количество которых за год уменьшилось на 17,3%. Количество расчетных (дебетовых) карт, не предусматривающих возможность «овердрафта», за 2009 год увеличилось на 7,7%.

Относительно 2008 года количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием платежных карт, выросли на 18,1 и 8,2% соответственно и составили 2,5 млрд. трансакций на сумму 9,9 трлн. рублей. Из них 71,6% по количеству и 88,3% по объему приходилось на операции по снятию наличных денег, 27,4 и 9,8% — на платежи за товары и услуги, 1,0 и 1,9% — на прочие операции. При этом, как и в предыдущие годы, в 2009 году темп прироста безналичных платежей с использованием платежных карт значительно превышал темп прироста операций по снятию наличных денег: по количеству 41,1% против 11,0%, по объему 14,1% против 7,4%. В значительной мере это было обусловлено новациями в сфере платежных технологий, расширением спектра банковских услуг с использованием платежных карт, а также динамичным развитием инфраструктуры по их приему. За год количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг, выросло на 9,9% и на 1.01.2010 составило 503,6 тысячи.

Несмотря на кризисные явления в банковской сфере в 2009 году увеличились соотношения большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. В первую очередь это было обусловлено существенным снижением номинальной величины ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП по сравнению с 2008 годом увеличилось на 7,7 процентного пункта и достигло 75,3%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 11,8%, превысив уровень 2008 года на 2,6 процентного пункта. Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2009 года были вклады физических лиц. Отношение объема вкладов к ВВП увеличилось на 4,9 процентного пункта — до 19,2% (доля в пассивах банковского сектора составила 25,4% против 21,1% в 2008 году). Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП увеличилось на 2 процентных пункта — до 14,0%.

В структуре активов банковского сектора в 2009 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП выросло на 2,8 процентного пункта — до 50,8%. В то же время их доля в совокупных активах банковского сектора сократилась на 3,5 процентного пункта и составила 67,4%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 1,4 процентного пункта — до 41,3%. Наиболее высокими темпами росли объемы вложений в долевые ценные бумаги, но их объем в соотношении с ВВП остался незначительным (около 1%).

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058 (см. рисунок 1). В 2009 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 12 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций.

Таким образом, в 2009 году продолжилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций (за 2006—2008 годы — на 145), наблюдавшаяся во всех федеральных округах.

Крупные многофилиальные банки в 2009 году проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка) снизилось с 2695 до 2538 (на 5,8%). Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации филиальной сети, в результате которой количество филиалов банка за 2009 год сократилось на 130 (на 16,8%).

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058 (см. рисунок 1).
В 2009 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 12 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций.

Таким образом, в 2009 году продолжилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций (за 2006—2008 годы — на 145), наблюдавшаяся во всех федеральных округах.

Крупные многофилиальные банки в 2009 году проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка) снизилось с 2695 до 2538 (на 5,8%). Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации филиальной сети, в результате которой количество филиалов банка за 2009 год сократилось на 130 (на 16,8%).

В 2009 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: количество региональных банков снизилось с 552 до 523. При этом темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (5,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года выросла и по состоянию на 1.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 1.01.2009 ).

 

Рисунок 2 – Количество кредитных организаций и их филиалов

 

 

 

Таблица 1 – Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

 

Как видно из таблицы 1, активы и пассивы банковского сектора за период с 2007 г. по 2009 г. увеличились на 9304,9 тыс. руб. (темп роста 146,24%), увеличилась доля активов (пассивов) с 60,5% на конец 2007 г. до 75,3% на конец 2009 г., что говорит о росте роли банковского сектора в российской экономике.

Также отмечается рост собственного капитала банковского сектора с 2671,5 млрд. руб. на конец 2007 г. до 4620,6 млрд. руб. на конец 2009 г. Рост собственного капитала банковского сектора обусловлен принятием Правительством России ряда мер по укрупнению банков, повышением требованиям к размерам собственного капитала. Прирост собственного капитала банковского сектора составил 1949,1 млрд. руб. Темп роста 147,50%. Отношение собственного капитала банковского сектора к ВВП России увеличился на 3,8%, составив 11,8% на конец 2009 г.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациями физическим лицам, также имеют тенденцию к росту (рост составил 3828,4 млрд. руб., темп роста 131,16%). Доля данных средств к ВВП увеличился на 4,4%, составив 41,3% на конец 2009 г.

В период развития и протекания кризисных явлений в мировой и российской экономике российские банки увеличили объем приобретения ценных бумаг, финансовые ресурсы в ценных бумагах составили 2250,6 млрд. руб. на конец 2007 г., 2365,2 млрд. руб. на конец 2008 г., 4309,4 млрд. руб. на конец 2009 г. Абсолютный прирост составил 2058,8 млрд. руб., темп роста 191,48%.

Рост денежных доходов населения привел к росту объемов вкладов физических лиц на 2325,8 млрд. руб., величина привлечения денежных средств банками с населения составила 7485 млрд. руб. на конец 2009 г.

Значительная часть региональных банков сумела нарастить собственные средства (капитал). За год их капитал вырос на 20,6%, или на 99,7 млрд. рублей. Как и в целом по банковскому сектору, увеличение собственных средств (капитала) региональных банков происходило преимущественно за счет уставного капитала и эмиссионного дохода. Следующим по значимости фактором роста собственных средств (капитала) региональных банков явилась переоценка имущества. Кроме того, на рост капитала региональных банков повлияло увеличение требований к его минимальному размеру (региональные банки с капиталом менее 90 млн. рублей на начало 2009 года увеличили собственные средства (капитал) на 6,9 млрд. рублей к 1.01.2010). Удельный вес региональных банков в совокупном капитале банковского сектора изменился незначительно (12,6% на 1.01.2010 против 12,7% на 1.01.2009).

В условиях ухудшения финансового состояния предприятий в большинстве отраслей экономики, роста безработицы и снижения платежеспособности населения, вызвавших снижение качества банковских активов, в 2009 году прибыль региональных банков сократилась по сравнению с 2008 годом на 67,1% и составила 18,7 млрд. рублей.

По состоянию на 1.01.2010 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 90,3% (против 97,5% на 1.01.2009), в активах региональных банков — до 88,6% (против 91,8% на 1.01.2009).

В целом ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими услугами. По итогам 2009 года минимальное значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами оставалось у Уральского федерального округа. Некоторое увеличение данного показателя зафиксировано в Южном и Дальневосточном федеральных округах. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации — в Республике Дагестан, Республике Ингушетия и в Сахалинской области (таблица 2).

 

 

 

 

 

Таблица 2 – Обеспеченность регионов банковским услугами на конец 2009 г.

 

За 2009 год доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась: 93,9% на начало и 93,7% на конец года. В то же время доля 5 крупнейших банков по состоянию на 1.01.2010 увеличилась до 47,9% против 46,2% на 1.01.2009.

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2010 приходилось 92,9% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2009 — 91,8%), в том числе 52,2% (49,3%) — на 5 крупнейших банков.

Также в 2009 году наблюдался рост количества кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. рублей — с 764 до 776. Доля данных кредитных организаций в совокупном капитале банковского сектора составила 99,4% (против 99,3% на 1.01.2009) (см. рисунок 2).

 

Рисунок 2 – Количество банков с капиталом свыше 180 млн. рублей, и их доля в совокупном капитале банковского сектора за период с 01.01.04 по 01.01.10

 

Уровень концентрации активов банковского сектора в 2009 году оставался невысоким, что обусловлено значительным числом небольших кредитных организаций. На рисунке 3
показана динамика индекса ХерфиндаляFХиршмана (далее — ИХХ).

 

Индекс Херфиндаля_Хиршмана рассчитывается как сумма квадратов удельных весов показателя кредитных организаций в общем объеме показателя банковского сектора.)

 

 

Рисунок 3 – Российский банковский сектор: показатели концентрации (индекс Индекс Херфиндаля Хиршмана)

 

 

Индекс концентрации активов на 1.01.2010 составил 0,087 (в предыдущие три года этот показатель увеличился лишь с 0,079 до 0,080). На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям: за 2009 год она выросла с 0,125 до 0,135.

Концентрация на рынке частных вкладов остается высокой, однако в 2009 году происходило ее снижение: значение ИХХ уменьшилось с 0,274 на 1.01.2009 до 0,251 на 1.01.2010. Одним из факторов, обусловивших снижение указанного индекса, явилась достаточно агрессивная политика процентных ставок отдельных банков, вызвавшая переток некоторой части вкладов в такие банки. При этом данное явление нельзя рассматривать как безусловно положительное в силу накопления банками процентного риска, вызванного такой политикой.

Кроме того, снижению концентрации на рынке частных вкладов способствовало увеличение максимального размера страховых выплат по вкладам физических лиц и эффективная работа системы страхования вкладов.

Концентрация капитала за 2009 год незначительно снизилась, оставаясь при этом на среднем уровне: ИХХ на 1.01.2010 составил 0,105 (против 0,109 на 1.01.2009). Одной из причин, обусловивших данную динамику, явилось увеличение величины собственных средств небольших региональных банков в связи с вступлением с 1.01.2010 новых требований к минимальному уровню капитала банков.

В 2009 году сохранились существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг (см. рисунок 4).
При этом для большинства федеральных округов характерен средний уровень концентрации активов (значение ИХХ от 0,10 до 0,18). Лидерами по уровню концентрации активов кредитных организаций в 2009 году оставались Южный, Дальневосточный и Сибирский федеральные округа. Повышение уровня концентрации активов было отмечено во всех округах, кроме Приволжского, где ИХХ уменьшился с 0,131 до 0,130.

По итогам 2009 года минимальное значение уровня концентрации активов наблюдается в Центральном федеральном округе (0,076 на 1.01.2010 против 0,070 на 1.01.2009), единственном среди всех федеральных округов с низкой концентрацией активов.

 

Рисунок 4 – Концентрация активов в федеральных округах Российской Федерации (значения индекса Индекс Херфиндаля Хиршмана)

 

Самыми крупными держателями государственных долговых обязательств среди банков на 1.01.2010 остаются кредитные организации, контролируемые государством, на долю которых приходится 57,5% ОФЗ, приобретенных банковским сектором. Их вложения в ОФЗ по итогам 2009 года выросли в 2,8 раза. Также значительное увеличение (более чем в три раза) объема инвестиций в государственные долговые бумаги продемонстрировали крупные частные банки и банки с участием иностранного капитала, доля вложений в ОФЗ которых в общем объеме данных бумаг, приобретенных банковским сектором, составила 21,3 и 18,6% соответственно.

Среди банков с высокой долей вложений в корпоративные обязательства в 2009 году доминировали крупные частные банки и банки с участием государственного капитала, которые увеличили объем своих вложений в соответствующие бумаги в 2,3 и 2,8 раза. К 1.01.2010 объем инвестиций в корпоративные долговые ценные бумаги крупных частных банков составил 318,7 млрд. рублей (против 137,2 млрд. рублей на 1.01.2009), а государственных банков — 310,4 млрд. рублей (против 111,0 млрд. рублей на 1.01.2009).

На рынке долевых ценных бумаг главными игроками оставались крупные частные банки и банки, контролируемые государством.

В 2009 году динамика ресурсной базы в значительной степени определялась изменением объема средств, привлекаемых кредитными организациями от Банка России. На начало 2009 года объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, составлял 3,4 трлн. рублей и формировал 12,0% пассивов банковского сектора, что было обусловлено необходимостью компенсировать последствия оттока средств клиентов, обеспечить непрерывность осуществления банковским сектором платежей, включая расчеты с бюджетами всех уровней, в период кризиса. К концу 2009 года потребность банковского сектора в антикризисных источниках поддержания ликвидности (прежде всего в кредитах Банка России без обеспечения), резко сократилась. Объем средств, привлеченных от Банка России, уменьшился к концу года до 1,4 трлн. рублей, что составляло лишь 4,8% пассивов банковского сектора (см. рисунок 5).

В числе других заметных изменений структуры ресурсной базы — существенный рост доли вкладов населения.

 

Рисунок 5 – Структура банковского сектора, %

 

Меры, направленные на поддержание финансовой устойчивости банковского сектора, позволили стабилизировать ситуацию на рынке вкладов физических лиц. В целом годовой прирост объема вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты), достигших к концу 2009 года 7485,0 млрд. рублей, составил 26,7% по сравнению с 14,5% в 2008 году. Выросла — с 21,1 до 25,4% — и доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора.

При этом в первом полугодии 2009 года валютные вклады росли значительно быстрее рублевых (за полугодие темпы прироста составили 21,1 и 5,8% соответственно), что в значительной мере было обусловлено ростом курсов доллара США и евро к рублю. Во втором полугодии (особенно в IV квартале) ситуация кардинально изменилась — вклады в рублях стали расти быстрее, и к концу года их годовой прирост составил 27,2% против 25,4% по валютным вкладам. В целом за год доля вкладов в иностранной валюте незначительно снизилась (с 26,7 до 26,4%).

В условиях стабилизации ситуации в банковском секторе и при агрессивной процентной политике некоторых кредитных организаций в 2009 году наблюдался быстрый рост вкладов населения в ряде банков, в том числе региональных. На этом фоне удельный вес Сбербанка России ОАО во вкладах физических лиц за 2009 год сократился с 51,9 до 49,4% (до кризиса (на 1.09.2008) он составлял 49,8%).

За 2009 год вклады физических лиц, привлеченные на срок свыше 1 года, выросли на 24,0%, в то же время их удельный вес в общем объеме вкладов физических лиц, аккумулированных банковским сектором, сократился с 65,2 до 63,7%.

На рынке вкладов физических лиц, привлеченных банковским сектором, по-прежнему доминируют банки, контролируемые государством, в первую очередь Сбербанк России ОАО. На них приходится 56,7% от общего объема вкладов по состоянию на 1.01.2010 (59,0% — годом ранее).

Значительная, и в отличие от предыдущей группы возросшая с 23,9 до 25,2%, доля приходилась также на крупные частные банки. Доля малых и средних банков на рынке снизилась (6,2% на 1.01.2010 против 6,8% на 1.01.2009).

По итогам 2009 года наибольший удельный вес вкладов в пассивах (37,7%) отмечался у региональных малых и средних банков (на 1.01.2009 — 34,1%). Пассивы банков, контролируемых государством, на 33,8% формировались за счет вкладов физических лиц (на 1.01.2009 — 30,7%); крупных частных банков — на 19,2% (на 1.01.2009 — 14,6%); малых и средних банков Московского региона — на 18,9% (17,0%); банков, контролируемых иностранным капиталом, — на 16,7% (11,6%).

Суммарный объем средств, привлеченных от организаций, вырос за 2009 год на 8,9% (за 2008 год— на 24,4%) — до 9557,2 млрд. рублей, а доля данной статьи в пассивах банковского сектора увеличилась с 31,3 до 32,5% (см. рисунок 6).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 6 – Динамика привлечения средств организаций (кроме банков)

 

 

При этом объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) за 2009 год вырос на 10,5% (в 2008 году на 40,5%), а их доля в совокупных пассивах банковского сектора увеличилась с 17,6% на 1.01.2009 до 18,6% на 1.01.2010. Объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года уменьшился на 0,6%, на 1.01.2010 на них приходилось 46,2% общего объема депозитов юридических лиц (на 1.01.2009 — 51,4%).

По группам банков в 2009 году наибольший прирост депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) отмечался у малых и средних банков Московского региона — 32,3%, у крупных частных банков — 11,7%, а также у банков, контролируемых государством, — 10,7%.

По состоянию на 1.01.2010 наибольшая доля рынка депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц принадлежала крупным частным банкам (44,3%) и банкам, контролируемым государством (32,9%). На банки, контролируемые иностранным капиталом, приходилось 20% рынка и лишь около 3% — на малые и средние банки.

Существенную долю в пассивах депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц занимали в группе крупных частных банков (24,7%) и банков, контролируемых иностранным капиталом (20,3%).

В 2009 году возобновился рост остатков средств организаций на расчетных и прочих счетах — по сравнению с 2008 годом их объем увеличился на 9,6%, а доля этой статьи в пассивах выросла с 12,6 до 13,1%.

Доля средств организаций-нерезидентов (кроме банков) в пассивах банковского сектора невелика и за 2009 год она сократилась с 5,8 до 4,9%.

Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями посредством выпуска облигаций, вырос за 2009 год на 10,0% (в 2008 году — на 29,3%) — до 412,7 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора осталась незначительной (1,4%; годом ранее — 1,3%). Объем выпущенных кредитными организациями векселей за 2009 год практически не изменился, а удельный вес этой статьи в пассивах банковского сектора несколько снизился — с 2,7 до 2,5%.

Объем привлеченных МБК в целом за год сократился на 14,3% (в 2008 году отмечался прирост на 29,6%) — до 3117,3 млрд. рублей. Доля привлеченных МБК в пассивах банковского сектора сократилась с 13,0% на 1.01.2009 до 10,6% на 1.01.2010. Остатки средств, привлеченных на внутреннем межбанковском рынке, за 2009 год увеличились на 27,0%, а их доля в совокупном объеме привлеченных кредитными организациями МБК возросла с 26,7% в 2008 году до 39,6% (см. рисунок 7).

 

 

 

Рисунок 7 – Кредиты, депозиты и прочие средства на межбанковском рынке (доля в общей сумме, %)

 

 

 

В связи с затрудненным доступом российских банков к заимствованиям на международных рынках объем привлечения кредитными организациями средств от банков-нерезидентов (в том числе от материнских компаний) резко снизился: задолженность по указанным кредитам сократилась за 2009 год на 29,4% (в 2008 году отмечался прирост на 24,9%). На долю данного источника на 1.01.2010 приходилось 6,4% пассивов банковского сектора (на 1.01.2009 — 9,5%). Но при этом существенно (с 77,6% на 1.01.2009 до 86,3% на 1.01.2010) повысилась доля долгосрочных (свыше 1 года) кредитов, привлеченных на международном межбанковском рынке.

Динамика активов банковского сектора в течение 2009 года имела нестабильный характер (см. рисунок 8).

Рисунок 7 – Темпы прироста активов за месяц

 

В целом за год совокупные активы банковского сектора выросли лишь на 5,0% — до 29 430,0 млрд. рублей (за 2008 год — на 39,2%).

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 1.01.2010 основная доля приходилась на банки, контролируемые государством, —42,6% и крупные частные банки — 33,3%. Удельный вес в активах банковского сектора банков, контролируемых иностранным капиталом, составил 18,3%. На средние и малые банки Московского региона приходилось 2,6% активов банковского сектора, на региональные средние и малые банки — 2,8%. На фоне реализации кредитных рисков из-за ухудшения общеэкономических условий и финансового положения заемщиков для 2009 года было характерно кредитное сжатие как по розничным, так и по корпоративным кредитам. Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2009 год сократился на 2,5%, составив 16 115,5 млрд. рублей, при сокращении их доли в активах банковского сектора с 59,0 до 54,8% (изменения в структуре активов отражены на рисунке 8).

Рисунок 8 – Структура активов банковского сектора в 2009 г., %

 

В условиях действий антикризисных программ Правительства Российской Федерации и Банка России в общем объеме кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличилась доля банков, контролируемых государством. По другим группам кредитных организаций указанный показатель снизился (см. таблицу 3).

Таблица 3 – Доля кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам в их общем объеме по банковскому сектору в 2008 – 2009 г., по группам банков, %

В кредитном портфеле банковского сектора основную долю по-прежнему составляют кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. В 2009 году они увеличились на 0,3% (в 2008 году — на 34,3%) — до 12 541,7 млрд. рублей на 1.01.2010; при этом прирост в основном был обеспечен «техническим» ростом (в январе 2009 года), вызванным валютной переоценкой. Доля указанных кредитов в активах сократилась с 44,6 до 42,6%. Основной объем кредитов нефинансовым организациям (72,7%) по-прежнему предоставлялся в рублях (на 1.01.2009 — 71,1%).

Около половины (49,5%) банковских кредитов нефинансовым организациям предоставлено банками, контролируемыми государством; 31,0% — крупными частными банками. Суммарная доля данных групп банков в общем объеме кредитов нефинансовым организациям в целом по банковскому сектору на 1.01.2010 составила 80,5% (78,4% на 1.01.2009).

За 2009 год в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля долгосрочных кредитов (со сроком погашения свыше 1 года) выросла с 57,1 до 66,7%, в том числе на срок свыше 3 лет — с 27,5 до 36,1%. Это объясняется в том числе тем, что часть крупных кредитов была реструктурирована (пролонгирована).

Наиболее значимую роль в удовлетворении спроса нефинансовых организаций на кредиты на срок свыше 1 года играют банки, контролируемые государством, и крупные частные банки. Суммарная доля данных групп банков в общем объеме кредитов сроком свыше 1 года в целом по банковскому сектору на 1.01.2010 составила 82,6% (79,5% на 1.01.2009).

Рост безработицы и ухудшение платежеспособности заемщиков граждан обусловили сворачивание розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 год на 11,0% (в 2008 году отмечался прирост на 35,2%). За отчетный период доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась с 20,2 до 18,0%, а в совокупных активах банковского сектора — с 14,3 до 12,1%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,7%) выдавалась в рублях.

По объемам кредитования физических лиц лидируют банки, контролируемые государством, крупные частные банки и банки, контролируемые иностранным капиталом. Их удельный вес в объеме кредитов, выданных банковским сектором физическим лицам, составляет 44,0; 26,1 и 25,1% соответственно.

При этом присутствие на рынке розничных услуг банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом, постепенно расширяется, в основном за счет сокращения доли крупных частных банков.

По удельному весу кредитов физическим лицам в кредитных портфелях групп банков на 1.01.2010 выделяются региональные средние и малые банки (22,7%) и банки, контролируемые иностранным капиталом (23,4%). У банков, контролируемых государством, удельный вес указанных кредитов в кредитном портфеле составил 17,4%, у крупных частных банков — 15,3%, у малых и средних банков Московского региона — 15,5%.

Ипотечные жилищные кредиты в 2009 году сократились на 5,5% (хотя в IV квартале абсолютное снижение их объемов уже не наблюдалось). Несмотря на рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению с 26,7 до 28,4%, их доля в активах остается незначительной (3,4% на 1.01.2010). Большая часть (80,4%) ипотечных жилищных кредитов выдана в рублях. Объем вложений в ценные бумаги в 2009 году вырос в 1,8 раза (в 2008 году — на 5,1%) и на 1.01.2010 составил 4309,4 млрд. рублей, при этом их удельный вес в активах банковского сектора увеличился с 8,4 до 14,6%.

Рост вложений в ценные бумаги был обусловлен оживлением ситуации на фондовых рынках на фоне предельно консервативных подходов большинства банков к кредитованию.

Основной удельный вес — 78,4% на 1.01.2010 в портфеле ценных бумаг по-прежнему занимают вложения в долговые обязательства (74,4% на 1.01.2009).

Объем таких вложений в 2009 году почти удвоился (прирост 2008 года — на 14,2%) — до 3379,1 млрд. рублей. При этом основная часть вложений приходилась на долговые обязательства Российской Федерации — 22,8% (на 1.01.2009 — 13,7%), а также на корпоративные облигации — 22,5% (на 1.01.2009 — 19,2%). Очень существенно — с 0,7 до 8,4% — увеличилась доля вложений в долговые обязательства Банка России.

Удельный вес учтенных векселей в портфеле ценных бумаг уменьшился за 2009 год с 8,4 до 5,4%, при незначительном росте — с 0,7 до 0,8% — их доли в активах банковского сектора. В портфеле учтенных векселей 76,9% (на 1.01.2009 — 50,2%) приходилось на векселя российских банков. Объем вложений в эти векселя вырос за 2009 год в 1,8 раза, до 180,0 млрд. рублей. Вложения в векселя прочих российских организаций сократились на 45,3%, а их доля в объеме учтенных векселей снизилась с 47,3 до 22,0%.

Самыми крупными держателями долговых обязательств на 1.01.2010 являлись банки, контролируемые государством, и крупные частные банки — им принадлежало соответственно 41,6 и 39,4% долговых обязательств, приобретенных банковским сектором.

Удельный вес вложений в долевые ценные бумаги в портфеле ценных бумаг на 1.01.2010 составил 9,6% против 8,2% на 1.01.2009; за год их объем увеличился более чем в 2 раза — до 411,8 млрд. рублей (в 2008 году отмечалось снижение вложений в долевые ценные бумаги на 38,8%).

В 2009 году произошли некоторые изменения в распределении вложений в долевые ценные бумаги по группам банков. Доля крупных частных банков в этих вложениях на 1.01.2010 составила 74,0% против 70,4% на 1.01.2009. Доля банков, контролируемых государством, сократилась с 19,1% на 1.01.2009 до 13,3% на 1.01.2010.

В связи с кризисом в течение 2009 года (особенно в первом полугодии) рынок МБК высокой активностью не отличался. Объем требований по предоставленным МБК за 2009 год увеличился на 9,0% (в 2008 году — на 76,4%) — до 2725,9 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора выросла с 8,9 до 9,3%. Объем кредитов, размещенных в банках-резидентах, за 2009 год увеличился на 18,6%, а их доля в активах — с 2,4 до 2,7%, в банках-нерезидентах — соответственно на 5,4%; при этом их доля в активах банковского сектора осталась неизменной и составила 6,5%.

Удельный вес валютных активов в совокупных активах банковского сектора в условиях укрепления курса рубля во втором полугодии 2009 года сократился до 27,6% на 1.01.2010 (против 32,3% на 1.01.2009).

Прибыль действующих кредитных организаций за 2009 год сократилась на 49,9% (в 2008 году прибыль по сравнению с предыдущим годом снизилась на 19,4%) и составила 205,1 млрд. рублей (см. рисунок 9)
(за 2008 год — 409,2 млрд. рублей).

Удельный вес прибыльных кредитных организаций снизился с 94,8 до 88,7%; соответственно увеличилась (с 5,1 до 11,3%) доля убыточных кредитных организаций (а их количество — с 56 до 120). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2009 году 79,8 млрд. рублей (в 2008 году— 37,8 млрд. рублей).

Вклад отдельных групп банков в совокупный финансовый результат в основном отражает их место в банковском секторе (исходя из удельного веса в активах). Наибольший вклад в формирование финансового результата вне сли банки, контролируемые государством, 45,1%, банки, контролируемые иностранным капиталом, — 29,6% и крупные частные банки — 15,4%. Кроме того, значимое влияние на финансовый результат банковского сектора оказывают показатели банков, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства: их убытки по состоянию на 1.01.2010 составили 29,7 млрд. рублей.

Рисунок 9 – Финансовый результата банковского сектора за период с 2005 по 2009 гг.

 

Таблица 4– Оценка финансового результатов банковского сектора

 

В таблице 5 приведена динамика показателей рентабельности

Таблица 5 – Динамика показателей рентабельности активов в 2008 – 2009 гг.

 

В 2009 году у кредитных организаций резко снизилась рентабельность активов — до 0,7%, а рентабельность капитала — до 4,9% (в 2008 году эти показатели составляли 1,8 и 13,3% соответственно)25. За год показатели рентабельности активов снизились у 699 банков, или 66,1% действующих кредитных организаций, а рентабельности капитала — у 737 банков, или 69,7%, соответственно. На снижение рентабельности капитала оказали влияние все три фактора, определяющие величину этого показателя: финансовый леверидж, маржа при были и доходность активов. Таким образом, в отличие от предыдущего года, когда снижение рентабельности капитала определялось в основном динамикой финансового левериджа вследствие замедления прироста активов, в 2009 году в показателе рентабельности капитала нашло отражение также снижение доходности банковского бизнеса. В 2009 году показатели рентабельности существенно снизились у банков всех групп.

В структуре валовых доходов
действующих кредитных организаций преобладали доходы от операций с иностранной валютой, составившие 72,0% от их общего объема (за 2008 год — 62,3%). Удельный вес других составляющих структуры валовых доходов за 2009 год заметно снизился.

В наибольшей степени в объеме валовых доходов сократилась доля полученных процентных доходов (кроме доходов по ценным бумагам) по средствам, предоставленным юридическим лицам, — до 6,0% на 1.01.2010 против 8,4% на 1.01.2009. Доля средств, приходящихся на восстановление сумм резервов на возможные потери, за 2009 год сократилась с 12,8% на 1.01.2009 до 11,5% на 1.01.2010, доля полученных процентных доходов по кредитам физическим лицам — с 3,1 до 1,9%, доля доходов от операций с ценными бумагами — с 3,5 до 3,3%, доля комиссионных вознаграждений — с 2,8 до 1,5% соответственно.

В структуре валовых расходов в 2009 году основное место занимали расходы по операциям с иностранной валютой (их доля возросла за год с 62,4 до 71,9%). Доля отчислений в резервы на возможные потери составила 14,9% на 1.01.2010 против 15,8% на 1.01.2009. Удельный вес расходов на уплату процентов по привлеченным средствам снизился за год с 5,7 до 4,5%, доля расходов по операциям с ценными бумагами сократилась с 3,6 до 2,2%, доля организационных и управленческих расходов (включая затраты на содержание персонала) — с 3,9 до 2,0%, доля комиссионных сборов — с 0,4 до 0,2%.

В структуре факторов формирования финансового результата
сокращение прибыли в 2009 году было обусловлено в первую очередь значительным ростом расходов на формирование резервов на возможные потери по ссудам. Объем созданных кредитными организациями резервов на возможные потери (за минусом восстановленных) в 2009 году увеличился более чем в вдвое и составил 1050,6 млрд. рублей, или 55,1% в структуре факторов снижения прибыли (в 2008 году — соответственно 456,1 млрд. рублей и 31,8%).

Резервы на возможные потери по ссудам выросли у всех групп, причем наиболее значительно — у банков, контролируемых государством (с 34,8 до 63,1% в структуре факторов снижения прибыли), у крупных частных банков (с 33,4 до 55,7%) и у банков, контролируемых иностранным капиталом (с 27,2 до 46,2%). Значение данного показателя у средних и малых региональных и московских банков находилось на уровне 22%. Наиболее значимой статьей увеличения прибыли остается чистый процентный доход. В 2009 году его доля в факторах увеличения прибыли составила 59,5% (в 2008 году — 60,4%). При этом в структуре чистого процентного дохода в 2009 году произошли изменения: при росте чистого процентного дохода по кредитам на 15% чистые процентные доходы по долговым обязательствам выросли в 2,4 раза и достигли 13,5% от общего объема чистого процентного дохода банков против 6,3% годом ранее.

Чистый процентный доход преобладает в структуре факторов увеличения прибыли у всех групп банков. Наиболее высокий удельный вес

этого вида доходов у банков, контролируемых государством (66,4%), причем только эта группа банков в 2009 году смогла нарастить чистый процентный доход как в абсолютном, так и в относительном выражении. У остальных групп банков произошло снижение удельного веса этого вида дохода.

Удельный вес чистых комиссионных доходов составил 19,7% (в 2008 году — 23,5%). Наиболее высокий удельный вес чистых комиссионных доходов в структуре факторов увеличения прибыли (33,4%) — у средних и малых региональных банков. Значение данного показателя у других групп банков находилось в диапазоне 17,5—20,9%. Существенный вклад в формирование финансового результата 2009 года внес чистый доход от купли продажи ценных бумаг и их переоценки: 180,1 млрд. рублей, или 8,5% от факторов увеличения прибыли, тогда как в 2008 году по данной статье был получен чистый убыток в размере 92,6 млрд. рублей (6,4% в структуре факторов снижения прибыли). Чистый доход по данному виду операций в 2009 году обусловлен ростом фондовых индексов и сопряженной с этим активизацией вложений кредитных организаций в ценные бумаги.

Операции по купле-продаже ценных бумаг и их переоценка в 2009 году принесли чистый доход всем группам банков. Наиболее значительно они повлияли на величину прибыли крупных частных банков, составив 13,9% в структуре факторов увеличения прибыли (в 2008 году у этой группы банков были зафиксированы наиболее значительные убытки по данному виду операций).

Чистый доход от операций с иностранной валютой и валютными ценностями, включая курсовые разницы, в 2009 году оставался существенной составляющей финансового результата кредитных организаций, хотя его доля в структуре факторов увеличения прибыли банковского сектора снизилась до 7,5% на 1.01.2010 по сравнению с 13,1% на 1.01.2009. Доходы от валютных операций заметно снизились под влиянием действия в первом полугодии 2009 года рекомендаций Банка России по ограничению открытых валютных позиций и объема чистых иностранных активов кредитных организаций, что явилось фактором уменьшения вложений в иностранную валюту, а также вследствие роста колебаний курса рубля.

Наибольший удельный вес в структуре факторов увеличения прибыли этот источник имеет в доходах малых и средних московских банков — 10,9%

и банков, контролируемых иностранным капиталом, — 9,7%. У крупных частных банков и банков, контролируемых государством, роль доходов от операций с иностранной валютой в формировании финансового результата изменилась наиболее существенно: их удельный вес в структуре факторов увеличения прибыли снизился за 2009 год с 14,3% до 6,0% и с 13,7 до 7,3% соответственно. Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитных организаций, за 2009 год сократились на 3,6% — до 855,7 млрд. рублей (с 61,8 до 44,9% в структуре факторов снижения прибыли).

Наиболее высокий уровень расходов, связанных с обеспечением деятельности кредитных организаций, в структуре факторов снижения прибыли по-прежнему отмечался у средних и малых региональных банков и банков Московского региона (77%). У остальных групп банков удельный вес этого вида расходов в структуре факторов снижения прибыли значительно сократился. Наиболее низкой доля этих расходов была у банков, контролируемых государством (35,2%), и крупных частных банков (44,3%).

 

 

2 Анализ и оценка текущего состояния банковского сектора Российской Федерации

 

В настоящее время после отгремевшего кризиса сегменты банковского рынка постепенно восстанавливаются, возвращаются прежние тенденции.

По состоянию на конец 2010 года в России зарегистрировано 1 148 кредитных организаций, из которых 1 012 являются действующими и имеют лицензию на осуществление банковских операций (955 банков и 57 небанковских кредитных организаций), 1 кредитная организация еще не оплатила уставный капитал и не получила лицензию Банка России.

В течение 2010 года Банк России отозвал 27 банковских лицензий, еще 19 лицензий были аннулированы Банком России в связи реорганизацией кредитных организаций путем присоединения.

2010 год стал лидером по количеству объединений банков: 19 банков к 13-ти. В 2009 году присоединенных банков было на треть меньше, только 12.

Кроме этого, в связи с установлением минимальной величины капитала банка в размере 90 млн. рублей с 1 января 2010 года 7 банков были преобразованы в небанковские кредитные организации.

В минувшем году Банком России был зарегистрирован только один новый банк – Фольксваген Банк Рус, и одна небанковская кредитная организация – Объединенные платежные системы. В 2009 году Банком России было зарегистрировано 7 новых кредитных организаций (5 банков и 2 небанковские кредитные организации).

В 2010 году 3 кредитные организации получили право расширить свою деятельность на основе получения Генеральной лицензии Банка России (Азиатско-Тихоокеанский банк в результате реорганизации в форме присоединения других кредитных организаций, а также Джии Мани Банк и Коммерцбанк (Евразия) и 4 кредитные организации получили право расширить свою деятельность на основе получения лицензии Банка России на привлечение во вклады средств физических лиц (Синко-банк, Банк БЦК-Москва, Руна-банк, Ю Би Эс Банк).

По состоянию на 01 января 2011 года лицензию на осуществление банковских операций имеют 222 кредитных организации с участием нерезидентов, из которых 81 кредитная организация со 100% участием нерезидентов. Общая доля участия нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы составляет 27,37%, что на 3% больше, чем в январе 2010 года.

Из всех действующих кредитных организаций 834 являются участниками системы обязательного страхования вкладов (всего участников системы страхования вкладов – 910).

 

 

Таблица 5 – Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации в 2009 – 2011 гг.

 

Проанализировав по таблице 5 макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации за период с 2009 г. по конец 2011 г. Совокупные активы (пассивы), банковского сектора выросли на 5782,3 млрд. руб. При этом в отчетном 2010 г. отношение к ВВП несколько уменьшилось (на 0,7%) по сравнению с показателем 2009 г.

Собственные средства (капитал) банковского сектора имеют тенденцию к росту, что является благоприятным фактором и говорит о росте стабильности работы банков. Абсолютный прирост собственного капитала банковского сектора вырос на 921,2%. В большей степени, как видно из таблицы 5, прирост собственного капитала произошел в 2010 г. (на 809,5 млрд.руб.) по отношению к предыдущему 2009 г.

Величина кредитов и прочих размещенные средств, которые предоставлены нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность, млрд. руб. выросли на 162,0,8 млрд. руб. Здесь также следует отметить влияние финансового и экономического кризиса, который протекал в данный период. Об этом свидетельствует снижение кредитов в 2010 г. по отношению к базисному 2009 г. (на 411,4 млрд. руб.) и значительный прирост данного показателя в отчетном 2010 г. (прирост за 2010 г. составил 2032,2 млрд.руб.). Отношение к денежным доходам населения снизилось с 15,9 на начало 2009 г. до 12,6% на начало 2010 г. и 12,9% на конец 2010 г.

Суммарная величина кредитов банков в инвестициях организациях всех форм собственности в основной капитала (без субъектов малого предпринимательства) снизилась на 134,9 млрд. руб. Процентное отношение к инвестициям организаций всех фор собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) снизилось на 2,4%, составив 8,7% на конец 2010 г.

Банки продолжили приобретение ценных бумаг, приобретенных кредитными организациями. На конец 2010 г. величина средств, вложенные в ценные бумаги, составила 5829 млрд. руб., что на 3463,8 млрд. руб. выше показателя на начало 2009 г.

Банки стали более активно привлекать денежные средства физических лиц, величина которых составила 5907 млрд. руб. на начало 2009 г., 7485 млрд. руб. на начало 2010 г., 5829 млрд. руб. на начало 2011 г. Прирост вкладов физических лиц в банковском секторе составил 3911 млрд. руб.

Средства, привлеченные от организаций, банковским сектором составила 8774,6 млрд. руб. на начало 2009 г., 9557,2 млрд. руб. на начало 2010 г., 11126,9 млрд. руб. на начало 2011 г. Прирост составил 2352,3 млрд. руб.

По состоянию на 01 января 2011 года капитал менее 300 млн. рублей имели всего 372 банка из 955 действующих, а активы банковского сектора составили 33,46 трлн. рублей, увеличившись за прошедший год на 13,7%.

Доля средств ЦБ РФ в пассивах российских банков сохраняет тенденцию снижения и в конце 2010 года должна достигла величины 2008 года. Сегодня большая часть вкладов сосредоточена в крупнейших банках. На долю тридцати лидеров рейтинга банков Москвы приходится более 75% в общем объеме привлеченных денежных средств населения. Согласно проведенным исследованиям рынка на 1 апреля 2010 года лидерами рейтинга банков Москвы стали Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, ГПБ, Райффайзенбанк. При этом доля Сбербанка на рынке банковских вкладов снизилась с 50% до 49,5%

В первом квартале 2010 года основными конкурентами в рейтинге банков Москвы стали крупные и средние банковские учреждения. В корпоративном секторе это Абсолют Банк, Траст, Банк Москвы, Петрокоммерц, Русский Банк Развития, Сбербанк, русь Банк, РосЕвроБанк. В частном секторе в сфере автокредита – БИН-Банк, Альфа-Банк, Русь Банк, Сбербанк, Абсолют Банк, в области ипотечного кредитования – Банк Москвы, ВТБ24, Абсолют Банк, Уралсиб, ОТП-Банк, МБРР, ЮниКредит Банк, Сбербанк. 

Сегодня не произошло значительных изменений в тенденциях развития банковского рынка. Основные из них – рост объема выпуска банковских карт и объемов выдачи кредитов, привлечение денежных средств на депозиты частных клиентов. Главные инструменты привлечения денежных средств у основных игроков банковского рынка, как показывает рейтинг банков Москвы, также не изменились – это облигации и синдицированные кредиты. 
Банковский сектор развивается на базе повышения устойчивости банковской системы и эффективности ее функционирования. Развиваются программы по кредитованию развития бизнеса, как среднего, так и малого. Помимо этого с середины 2010 года происходит оживление рынка межбанковского кредитования, что должно способствовать снижению процентных ставок по кредитам юридическим и физическим лицам. При этом банки сокращают свои отчисления в резервные фонды, а это освобождает средства, которыми они располагают для инвестиций в предприятия и для частных лиц. 
Если рассмотреть факторы, влияющие на устойчивое развитие рынка банковских услуг, то стоит отметить, что общие тенденции на рынке ипотечного кредитования достаточно важны для кредитных учреждений. Например, банк МКБ, один из возглавляющих рейтинг банков Москвы в сфере ипотечного кредитования, с февраля 2010 года по программе приобретения вторичного жилья снизил минимальную величину первоначального взноса заемщика, и теперь она составит 20% от стоимости объекта недвижимости. Этим самым банк рассчитывает увеличить объем ипотечного кредитования и продвинуть новые программы в этой области. 

В то же время сама банковская система РФ старается создать доступные ипотечные продукты, поэтому спрос на них в 2011 году будет зависеть от таких факторов, как: рост доверия потребителей, благосостояние частных лиц, совершенствование жилищного законодательства, стабильность экономики, а также стоимость строительных материалов. А кто выиграет в конкурентной борьбе и возглавит рейтинг банков Москвы, довольно скоро станет известно. 

Поскольку ситуация на рынке банковских услуг заметно улучшается, можно сказать, что уже в следующем году банковская система России сможет самостоятельно справляться с проблемой невозврата без поддержки государства. Таким образом, многие специалисты сходятся в мнении об оптимистичном сценарии развития рынка банковских продуктов.

Совокупные активы российских кредитных организаций за ноябрь 2010 г. выросли на 2,2%; рост в основном был обеспечен расширением кредитования: кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,4%; кредиты физическим лицам — на 1,7%.

В ноябре ноябрь 2010 г. согласно отчетности банков несколько улучшилось качество кредитного портфеля как по нефинансовым организациям, так и по физическим лицам: объем просроченной задолженности снизился на 1,3% и 0,9% соответственно; снизилась и ее доля в соответствующих портфелях — с 5,6 до 5,5% и с 9,2 до 9,0%.

Продолжилось сокращение (за ноябрь ноябрь 2010 г. — почти на треть) депозитов, размещенных кредитными организациями в Банке России (их удельный вес в активах на 1.12.10 составил 0,6%). Одновременно выросли вложения в ценные бумаги (на 1,3%, или на 53,2 млрд. руб.), в основном в долговые обязательства (прирост на 1,7%, или на 45,1 млрд. руб.); среди вложений в долговые обязательства высокими темпами росли вложения в долговые обязательства кредитных организаций-резидентов – за ноябрь они выросли на 7,3% (или на 25,8 млрд. рублей).

На структуру ресурсной базы кредитных организаций в ноябре оказал влияние приток средств на расчетные и прочие счета организаций (на 8,6%, или на 284,5 млрд. руб.); одновременно сократился на 0,3% (или на 15,7 млрд. руб.) объем депозитов юридических лиц (кроме кредитных организаций). Вклады физических лиц выросли на 1,7% (или на 79,3 млрд. рублей).

В связи с возросшим спросом нескольких банков на рефинансирование в ноябре объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных от Банка России, увеличился с 30,0 до 62,9 млрд. рублей (на 1.12.10 их доля в обязательствах кредитных организаций составила 0,3%).

 

Таблица 6 – Темы прироста показатели банковского сектора, %

 

За январь-ноябрь т.г. российскими кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 305,6 млрд. рублей (за аналогичный период прошлого года – 72,1 млрд. рублей).

Совокупные активы российских кредитных организаций (без Сбербанка России ОАО) за декабрь 2010 г выросли на 3,4%, в основном за счет традиционного для конца финансового года роста средств, размещаемых на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России (рост за декабрь в 1,7 и 3,4 раза соответственно). В целом за 2010 год прирост активов составил 13,1%.

В декабре 2010 г продолжился рост кредитования: кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,3%; кредиты физическим лицам — на 2,2%. За 2010 год указанные кредиты выросли на 12,9% и на 15,8% соответственно. По данным отчетности банков в декабре продолжало улучшаться качество портфеля кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам: объем просроченной задолженности снизился на 6,5% и 3,2% соответственно.

В целом за 2010 год объем просроченной задолженности по корпоративным кредитам снизился на 14,6%, а по розничным — вырос на 16,6%. По итогам года удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах снизился с 6,7 до 5,1%, а в розничных кредитах практически не изменился (8,5%).

В декабре 2010 г существенно сократился объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям (на 9,7%), еще в большей степени сократился объем средств, размещенных в банках-нерезидентах (на 14,6%). В целом же за 2010 год объем межбанковских кредитов вырос на 2,8%. В     декабре 2010 г несколько сократился объем вложений в ценные бумаги (на 0,2%); при этом вложения в долговые обязательства сократились на 0,1%, в долевые ценные бумаги – на 1,2%, в учтенные векселя – на 8,0%. Тем не менее за истекший год вложения в ценные бумаги выросли на 24,6%.

Ресурсная база кредитных организаций в декабре расширялась за счет притока средств клиентов: депозиты юридических лиц, исключая кредитные организации, выросли на 7,8%; средства на расчетных и прочих счетах организаций — на 6,1%; вклады физических лиц — на 5,7%. В целом за 2010 год объем депозитов юридических лиц увеличился на 11,4%, средств на расчетных и прочих счетах организаций – на 25,5%, вкладов физических лиц — на 35,2%.

За 2010 г. российскими кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 348,4 млрд. рублей (за 2009 год – 161,8 млрд. рублей).

За 2010 г. объем банковских активов вырос на 14,9%. Активы Сбербанка росли быстрее, чем у остальных российских банков. Это позволило ему увеличить свою долю в совокупных банковских активах.

В конце 2010 г. сохраняется дисбаланс в структуре срочности активов и пассивов банков. Это создает риски нестабильности для российского банковского сектора. При этом, рост банковского кредитования в основном был связан с рефинансированием ранее выданных кредитов. Доля банковских кредитов в финансировании капиталовложений остается на низком уровне.

Процентные ставки снизились практически по всем операциям. В частности, стоимость кредитов для предприятий в среднем сократилась в два раза и в реальном выражении вышла на нулевой уровень.

В 2010 г. снижение доли «плохих» долгов в основном было связано с реструктуризацией ранее выданных кредитов. Российские банки преодолели негативный тренд в динамике финансовых показателей, установившийся с середины 2008 г.

Стратегия развития банковского сектора РФ предусматривает рост банковских активов к 2016 г. до 90% ВВП и увеличение объема банковского кредитования до 55% ВВП. Начиная с марта 2010 г., банки увеличивали объемы кредитования. По итогам 2010 г., совокупный кредитный портфель банков вырос на 11,6% и составил 22,1 трлн. руб.

Рисунок 10 – Динамика кредитного портфеля банковского сектора в за период с 2005 по 2010 г.

В 2010 г. объем кредитов нефинансовым организациям вырос на 12,1% до 14,1 трлн. руб., физическим лицам — на 14,3% до 4,1 трлн. руб. Объем межбанковского кредитования сократился на 7,7% до 2,8 трлн. руб.

Рисунок 11 – Объем выданных кредитов за период с 2005 по 2010 г.

 

Развитию рынка корпоративного кредитования в 2010 г. отчасти способствовали меры государственной антикризисной поддержки. По данным Банка России, в 2010 г. предприятиям были предоставлены 132 госгарантии на общую сумму 243 млрд. руб. Под эти гарантии были выданы кредиты в объеме 448 млрд. руб.и или 3,2% от общего объема корпоративных кредитов. Реализация программы субсидирования процентных ставок по кредитам на покупку автомобиля и меры по поддержке и развитию ипотечного рынка обусловили рост объемов розничного кредитования.

За 2010 г. доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банков снизилась с 6,1 до 5,8%. Замедление роста объема «просрочки» происходит на фоне роста кредитования, значительная часть которого связана с рефинансированием и реструктуризацией ранее выданных кредитов.

 

 

 

Данный показатель включает задолженность по невозвращенным в срок кредитам и прочим размещенным средствам.

Суммы просроченных процентов не учитываются.

Рисунок 12 – Просроченная задолженность предприятий и населения по банковским продуктам

 

По итогам 2010 г. доля проблемных и безнадежных ссуд
в общем объеме выданных кредитов сократилась с 9,7% до 8,3%. Уровень фактически сформированных резервов под возможные потери по ссудам
по итогам года составил 8,6% от общего объема кредитов. Этот объем превосходит объем проблемных и безнадежных ссуд.

Резервы на возможные потери по ссудам

** Проблемные ссуды (IV категория качества) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком

обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100 процентов).

Безнадежные ссуды (V категория качества) — отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.

Рисунок 13 – Динамика «плохих» долгов коммерческих банков на протяжении с 2009 г . по 2011 г.

 

В 2010 г. российские банки преодолели негативный тренд в динамике основных финансовых показателей, установившийся с середины 2008 г. Рентабельность банковских активов по итогам 2010 г. составила 1,9% по сравнению с 0,7% в 2009 г. В докризисный период этот показатель находился на уровне 3%. Рентабельность капитала за 2010 г. составила 12,5% против 4,9% годом ранее.

Квартальные показатели рентабельности в годовом выражении

Рисунок 14 – Показатели рентабельности, % годовых

 

За 2010 г. прибыль банковского сектора составила 573 млрд. руб. и превысила уровень 2008 г. на 40%. По сравнению с 2009 г. объем прибыли банков увеличился в 2,8 раза. Рост прибыли банков в 2010 г. был, в основном, обусловлен восстановлением части резервов на возможные потери по ссудам. Снижение чистого процентного дохода в 2010 г. связано с накоплением на балансах банков вкладов, привлеченных в острую фазу кризиса под высокие процентные ставки.

Рисунок 15 –
Чистые доходы/расходы банковского сектора, % от собственных средств (капитала)

Падение банковского индекса в кризис было более глубоким, чем в целом фондового рынка. В 2008 г. индекс РТС — Банки и финансы снизился почти в 7 раз, тогда как общий индекс РТС сократился в 4 раза. В настоящее время совокупный фондовый индекс уже приблизился к докризисному уровню, банковский индекс вышел на уровень конца 2006 г.

Рисунок 16 –
Фондовые индексы за период с 2005 г. по 2010 г.

(январь 2008 = 100%)

 

Стратегией развития банковского сектора до 2015 г. предусмотрен рост объема активов с 75% ВВП (на конец 2010 г.) до 90% ВВП (на конец 2015 г.). В Стратегии также предполагается, что объем банковских кредитов увеличится с текущих 45% до 55% ВВП на конец 2015 г.

Рисунок 17 – Стратегия динамики активов банковского сектора и банковские кредиты за период с 2006 до 2015 г., % ВВП

 

Предполагается, что доля кредитов нефинансовому корпоративному сектору в общем объеме банковских кредитов в прогнозной перспективе будет сохраняться на уровне 2010 г. примерно 68-70% Ожидается, что доля долгосрочных кредитов в общем объем банковских кредитов будет расти медленнее, чем в 2006-2010 гг., и достигнет 30% к концу прогнозного периода.

 

Рисунок 18 – Кредиты нефинансовому сектору, за период с 2006 до 2015 г., от банковских кредитов

 

Таким образом, эффективное развитие экономической системы любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны. В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда «держит руку на пульсе» многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

Годы кризиса показали гибкость банковской системы России.

Уже проверенная на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем году ряд накопившихся проблем. Будут предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат в 2011 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

Кроме всего прочего, в текущем и следующем году планируется расширить доступ для кредитования, в том числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2010-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

Таким образом, формирование банковской системы в 2011 – 2012 гг. позволит получить более устойчивую и «прозрачную» платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений «банк — клиент», а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы.