Как получить потребительский кредит?

Потребительское кредитование в последние годы пользуется значительным спросом и популярностью. Это связано с тем, что кризисные явления в экономике потихоньку стали сходить на нет. Как следствие, банки возобновили различные кредитные программы, в том числе и потребительское кредитование.

Рассмотрим основные особенности потребительских кредитов.

Проанализируем финансовую составляющую потребительского кредитования как основополагающий критерий.

Потребительские кредиты привлекают людей перспективой получения внушительной суммы денег для реализации своей заветной мечты, будь то оплата обучения, качественный ремонт квартиры, покупка бытовой техники. Но часто бывает так, что за красивой картинкой и обещаниями скрываются «подводные камни» в виде огромной переплаты при выплате такого кредита и начисления различных комиссий. Поэтому не следует слепо верить обещаниям банков относительно процентной ставки в 0%, будьте уверены, что в таком случае вам «светят» многочисленные комиссионные начисления.

Процентная ставка потребительского кредита зачастую варьируется в зависимости от начисляемых комиссионных платежей, начального взноса, срока кредитования и т.п. (в среднем с учетом всех факторов составляет 25-27% и выше).

Показатель, который реально отображает сущность кредита – это эффективная ставка кредита, которая учитывает не только годовую процентную ставку, но и все возможные комиссионные надбавки: за оформление и обслуживание кредита, ежемесячные и разовые комиссии и т.п.

Среди способов погашения кредита можно выделить два:

1) классический вариант, при котором сумма ежемесячного платежа пропорционально уменьшается.

2) платеж осуществляется в виде фиксированной ежемесячной выплаты в равных частях – аннуитетные платежи.

В противовес недостаткам потребительского кредита ставится их универсальность (предоставляются на различные нужды), относительная быстрота оформления и возможность получения достаточно большой суммы. 

Рассмотрим существующие способы получения кредитов.

При оформлении потребительского кредита в банке существует определенная процедура. Вначале банк потребует от вас предоставить необходимый пакет документов:

— заявка.

— анкета.

— паспорт.

— справка о доходах.

— идентификационный код.

— копия трудовой книжки.

— при наличии дополнительных источников доходов также следует представить соответствующую справку.

— кроме того, если предполагается покупка различного рода товаров и техники, то в банк следует предоставить еще и счет-фактуру, которую выдает магазин.

— если заемщик состоит в браке, то потребуется и паспорт, идентификационный код супруга и свидетельство о браке. В таких случаях банк также вправе требовать согласие супруга на оформление и получение кредита.

— частные предприниматели для получения кредита обязаны предоставить дополнительные регистрационные документы (свидетельство, регистрация в пенсионном фонде, уплата налоговых обязательств), а также результаты деятельности за требуемый отчетный период. 

Кроме того, существует альтернатива оформить кредит на выбранный товар прямо в магазине, в торговом центре.

При этом важно знать, что во многих торговых центрах присутствуют представители от нескольких банков, поэтому не лишним будет ознакомиться с их условиями кредитования для выбора наиболее приемлемого для вас варианта.

Банковские учреждения в качестве программ потребительского кредитования предлагает следующие предложения: «товары в кредит», « кредит под залог недвижимости».

Проанализируем условия этих программ.

Программа «кредит под залог недвижимости» предоставляет кредитные средства на любые нужды (ремонт, оплата обучения, покупка товаров и техники) под залог дома или квартиры.

При этом к недвижимости, как предмету залога, предъявляются определенные требования: во-первых, она должна быть в обязательном порядке застрахована; во-вторых, оценочная стоимость такой недвижимости должна быть больше кредитной суммы на 30 – 50%. Отдельные банки при оформлении подобного рода кредитов в качестве обязательного условия требуют также страхование жизни заемщика.

В основном потребительские кредиты под залог недвижимости не превышают 500 тысяч гривен и выдаются на срок от 2 до 5 лет.

Кредитная программа «товары в кредит» отличается большей лояльностью к заемщику. В частности, залог по данной программе или вообще не требуется, или, в отдельных случаях, в качестве залога выступает сам приобретаемый товар. Хотя стоит отметить, что некоторые банки требуют страховку товара и жизни заемщика, а в случае выдачи довольно внушительной суммы требуют присутствия поручителей. Срок кредита – от нескольких месяцев до 3 лет.

Естественно, что банк, выдавая деньги в кредит, идет на определенный риск, связанный с возможностью невозврата в полном объеме при определенных условиях. Поэтому к заемщику банк предъявляет определенные требования:

основное требование к заемщику – это его платежеспособность. Заемщик должен иметь официальное место работы, стаж работы должен составлять не менее 1-2 лет (на последнем месте работы стаж должен быть 3-6 месяцев), высокий ежемесячный доход (банки «предпочитают», когда такой доход превышает ежемесячные платежи в 1,5-2 раза).

Кроме финансовой состоятельности клиента немаловажное значение имеет также и возраст потенциального заемщика. Большинство банков устанавливают «возрастной ценз» для желающих оформить кредит от 25 до 45 лет. Конечно, существуют и социальные проекты, различные программы лояльности, когда кредитование доступно и студентам, и пенсионерам (от 18 до 60 лет). Но для студентов и пенсионеров банки выдают кредиты на сумму не более 2-3 тысяч гривен и на срок не более 1 года, требуя при этом аванс в размере 10-25% от суммы кредита.