Как правильно взять ипотечный кредит?

Поэтому люди стали все чаще прибегать к использованию кредитов на приобретение квартиры. Под ипотечным кредитом следует понимать кредит, выдаваемый банком заемщику под залог недвижимости. Но необходимо учитывать, что эта ссуда выдается под строго определенный залог, поскольку простая банковская ссуда может быть не обеспечена залогом. В случае, если заемщик не в состоянии вернуть кредит, то тогда заложенная недвижимость продается, и полученные деньги банк забирает себе.

Но, несмотря на все свои преимущества, ипотека в нашей стране развивается медленными темпами. На сегодняшний момент этой услугой воспользовалось не так уж много граждан, взявших кредит на сумму, которая не превышает долю процента от общей стоимости жилья. И это обусловлено различными причинами. К сожалению, в нашей стране программа государственного ипотечного жилищного кредитования работает плохо. Прежде всего, это связано с нехваткой денежных средств для того, чтобы выкупить залоговые обязательства, а также неразвитостью рынка ценных бумаг. Люди, желающие приобрести квартиру в кредит, могут столкнуться с рядом проблем.

Так, для получения залоговой ссуды, у заемщика должно находиться в распоряжении 30-50% от стоимости приобретенного жилья, а официальная заработная плата должна составлять не меньше 15 тысяч рублей/месяц. Как показывает статистика, около 20-50% людей получают отказ на выдачу кредита. Это связано с тем, что кредитоспособность заемщика оценить тяжело. Как правило, средний срок, на который коммерческие банки выдают кредит, обычно составляет 10 лет, потому что ни один банк не в силах сформировать свой кредитный портфель из долгосрочных займов, опираясь на краткосрочные кредиты. Таким образом, недостаточность ресурсов также оказывают влияние на развитие ипотеки. В настоящее время стоимость квадратных метров жилья устанавливается в иностранной валюте — долларах США. Банки при выдаче кредитов также больше отдают предпочтение иностранной валюте, нежели российским рублям.

Но большинство граждан РФ получают заработную плату, как правило, в рублях. Причем наблюдается разница в процентах по кредиту: в рублях – 18% годовых, а в валюте-15 %. Поэтому возникает еще одна немаловажная проблема — валюта кредитования. В связи с этим у человека возникает вопрос: как правильно взять в банке ипотечный кредит и подобрать наиболее оптимальный вариант кредитной программы? Для этого эксперты предлагают рассмотреть пошаговую инструкцию, позволяющую заемщику получить ипотеку не только быстро, но и без особых проблем. Во-первых, для начала нужно определиться с выбором квартиры, и решить, имеются ли у вас для ее покупки собственные денежные средства. В случае, если не хватает нужной суммы денег, необходимо приступить к изучению программ по ипотечному кредитованию, предлагаемым различными банками. После того, как будет найден оптимальный банк, и при этом давший одобрение на выдачу кредита, следует заняться поисками конкретного жилья. Когда жилье найдено, необходимо представить соответствующие документы в банк, и приступать к ипотечной сделке.

Однако в данной ситуации нужно учитывать различные нюансы. При анализе и сравнении предложений коммерческих банков не стоит опираться только на процентные ставки. В первую очередь, при выборе банка нужно обращать внимание на его репутацию: у него должна быть положительная кредитная история и богатый опыт в области ипотечного кредитования. При выборе программы по ипотечному кредитованию также необходимо акцентировать внимание на некоторые положения.

1) Срок, на который выдается ипотечный кредит, должен быть приемлемый. В случае короткого срока кредитования возникает нагрузка на семейный бюджет из-за увеличения размера ежемесячного платежа.

2) Выбор валюты платежа. Если ваша заработная плата начисляется в иностранной валюте, то целесообразнее брать ипотечный кредит в аналогичной валюте.

3) Условия погашения кредита. В данном контексте подразумевается частичное, либо полное досрочное погашение кредита, потому что коммерческие банки предлагают различные условия. И наиболее оптимальным вариантом является открытие заемного счета на случай, если у вас появились лишние сбережения для досрочного погашения кредита.

Так будет уменьшен как размер ежемесячного платежа, так и, соответственно, общая сумма задолженности. Но при открытии ссудного счета значимо, чтобы не случилось искусственное удорожание ипотечного кредита.

4) Процентная ставка по кредиту. Сегодня ипотечные программы предполагают различные процентные ставки: фиксированные, плавающие и комбинированные. Выбор будет зависеть исходя из Ваших возможностей. Не следует забывать и о риэлторах. Иногда происходит так, что разные риэлтерские агентства недвижимости выставляют на продажу одно и то же жилье. Как правило, цена на данную квартиру колеблется примерно в одном диапазоне, но размер комиссии отличается. И этот факт нужно иметь в виду. Для того, чтобы выгодно приобрести жилье по ипотеке, необходимо учитывать также дополнительные затраты на комиссии банка и риэлтерской организации.

Это обусловлено тем, что для банков процедура выдачи ипотечных кредитов является весьма сложным и трудоемким процессом. При рассмотрении банком поступившей заявки от заемщика, начинается процесс оценки его платежеспособности и благонадежности, а далее уже ведется подготовка к оформлению ипотечной сделки. Поэтому, чтобы правильно взять ипотечный кредит, нужна уверенность в том, что банк честен по отношению к заемщику и указывает весь перечень предстоящих расходов. Например, есть кредитные учреждения, предлагающие заемщику брать ипотеку с комиссией и без нее, либо уменьшение процентной ставки за счет увеличения комиссионного вознаграждения. Что касается риэлтерских агентств недвижимости, то в «порядочном» на все виды предоставляемых услуг есть утвержденные тарифы, зависящие от сложности выполняемой риэлтором работы. Главное, когда заключается договор с риэлтерским агентством недвижимости – достижение окончательного соглашения об оплате его услуг. Благодаря чему можно в дальнейшем избежать возможных споров по данному вопросу.

А порядочному риэлтору не будет жалко заплатить причитающуюся комиссию, потому что он, подыскивая жилье, сэкономит не только ваше время, затрачиваемое на поиски оптимального варианта, но и нервы. Также агент может порекомендовать более надежный банк, в котором для Вас подберут соответствующую программу по ипотечному кредитованию, и в конечном итоге довести приобретение квартиры в ипотеку до завершающего итога. Широкий спектр услуг своим клиентам также предоставляют и банки. Некоторые из них могут самостоятельно оформлять договор купли-продажи недвижимости или проверять предстоящую сделку на юридическую чистоту и прочие кредитные операции. Тут вам непременно предложат специальную программу страхования на выгодных условиях. Банк с таким видом услуг можно посещать всего два раза: для подачи заявления о выдачи ипотечного кредита и на завершающий процесс ипотечной сделки. Таким образом, чтобы взять в банке ипотечный кредит без особых хлопот, необходимо выбрать кредитное учреждение, где действительно есть высококвалифицированные специалисты по ипотеке.