privathb.ru — приватный банковский портал
Платежная карта, независимо от материала изготовления и способа хранения и обработки хранящейся на ней информации, является инструментом в системе финансовых расчетов. Любая платежная система состоит из участников и взаимоотношений между ними. Основные участники платежной системы следующие:
1) организация- эмитент карточек;
2) держатель карточки (физическое или юридическое лицо);
3) предприятие торговли или сферы услуг;
4) организация, обслуживающая карточки, т.е. принимающая по ним платеж, выдающая наличные деньги или производящая другие виды расчетов.
Организация-эмитент может являться одновременно обслуживающей организацией. Системы безналичных расчетов могут иметь одного или не-скольких эмитентов и, соответственно, разное количество обслуживающих организаций.
В большинстве систем, за исключением простейших, когда на карточку записывается количество заранее оплаченного товара или срок пользования определенной услугой, карточка привязывается к счету держателя карты, причем к одному счету может быть привязано несколько карточек, и она является инструментом для его использования. В таких случаях необходимо ведение счетов держателей карт, что обусловливает необходимость появления еще одного участника-расчетного центра. В его функции входит отслеживание состояния карточных счетов, выдача разрешений на совершение платежных операций в зависимости от состояния счета, выдача финансовых сообщений участникам системы для проведения расчетов между собой.
В том случае, если система насчитывает несколько эмитентов, возникает проблема гарантии проведения платежей по карточным операциям. Обычно она решается следующим образом: эмитенты карточек размещают страховые суммы в одном заведомо устойчивом и надежном банке, что является обеспечением гарантии оплаты операции, прошедших по картам данных (остальных) эмитентов. Обычно такой банк выполняет и вторую функцию – производит расчеты между участниками системы в соответствии с финансовыми сообщениями расчетного (расчетно-клирингового) центра. Банк, выполняющий эти функции, называют расчетным банком системы. Возможно наличие нескольких расчетных банков в одной системе (центральный расчетный банк и региональные расчетные банки). В таких случаях между ними заключаются договоры о взаимном кредитовании для обеспечения операций по счетам участников системы.
В зависимости от схемы построения платежной системы, эмитентом карточки может быть банк, финансовая компания, страховая компания, предприятие торговли и сферы услуг, нефтяная компания и т.д. Карты, которые могут быть использованы только для расчетов в торговых точках одной фирмы, обычно называют внутрифирменными картами. Такие карточки предлагают клиенту ряд необходимых ему услуг, но максимально широкий спектр услуг клиенту могут предоставить только универсальные платежные системы, которые получили наиболее широкое распространение.
Кредитная организация, являющаяся участником системы, открывает клиенту карточный счет, с которого клиентом осуществляются безналичные платежи в пользу организаций, обслуживающих данные карты. В качестве обслуживающих организаций выступают банки, выдающие по карточкам системы наличные деньги, и предприятия торговли и сферы услуг, принимающие карты к оплате за свою продукцию. Для того, чтобы иметь возможность принимать карты к оплате предприятию торговли необходимо заключить договор с банком – участником платежной системы. Банк- участник системы выполняет функции банка-эмитента и банка-эквайера. Рассмотрим эти функции последовательно. Начнем с функции эмитента. Это означает, что банк получает право на эмиссию карточек, т.е. право заводить клиентам карточки данной платежной системы и вести их карточные счета.
Эмиссия банковских карт и проведение расчетов по ним в настоящий момент регулируется Положением ЦБ от 9 апреля 1998 года «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Данное положение дает следующее определение эмиссии и эмитента:
«Эмиссия банковских карт-деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
Эмитент — кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт.»
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:
1) анализ данных клиента, принятие решения о благонадежности клиента, если карта кредитная, то анализ кредитоспособности клиента, определение кредитного лимита;
2) открытие и последующее ведение карточных счетов, их закрытие в случае прекращения действия соглашения с клиентом;
3) выпуск и персонализация карточек- кодирование и запись персональных данных держателя карточки на магнитную полосу или микросхему карты, эмбоссинг (выдавливание номера карты), высылка карточки клиенту, перевыпуск карточки после окончания срока действия;
4) биллинг – подготовка и высылка клиенту выписок о состоянии его кар-точного и депозитного счетов с указанием совершенных им за отчетный период операций и начисленных по остатку на счете процентам, или процентам, которые клиент должен уплатить за пользование кредитом или овердрафтом, и т.д. Если карта кредитная, то предоставление выписок с обязательным указанием сумм и сроков погашения задолженности;
5) бухгалтерский учет операций по карточному счету;
6) текущая работа с клиентами- ответ на запросы клиентов о текущем состоянии своего счета, об остатке на счете или остатке непогашенной задолженности, рассмотрение претензий клиента по оспариваемым операциям, неполучению в срок выписок и т.д.;
7) обеспечение безопасности операций по картам и контроль операций по счетам с целью выявления случаев мошенничества;
8) маркетинг- поиск новых клиентов, реклама, реализация программ активизации операций по карточным счетам;
9) оперативный обмен информацией с другими участниками платежной системы.
Теперь рассмотрим функции банка, выполняемые им по обслуживанию карточек. В понятие «эквайринг» включается:
1) обслуживание банком держателей карточек в отделениях банка — снятие наличных, осуществление переводов и т.д.;
2) работа с предприятиями торговли и сферы обслуживания по обслуживанию последними карточек, т.е. заключение договоров, организация обслуживания карточек в торговых точках предприятий, обеспечение или содействие в обеспечении необходимым оборудованием и расходными материалами, инкассация платежных документов, осуществление переводов предприятиям денежных средств в 
возмещение им товаров и услуг, реализованных по карточкам.
Основными функциями банка при обслуживании держателей карточек являются следующие функции:
1) обеспечение надежных линий связи с процессинговым центром;
2) обеспечение работоспособности необходимого оборудования;
3) обеспечение неукоснительного выполнения сотрудниками банка инструкций по обслуживанию карточек;
4) оперативный обмен информацией о проведенных транзакциях с процессинговым центром;
5) обеспечение безопасности и контроль за проведением операций;
6) оперативное рассмотрении конфликтных ситуаций.
Теперь рассмотрим функции банка-эквайера в работе с торговыми организациями. Перечислим основные из них:
1) заключение договора с торговой организацией о приеме карт к оплате;
2) обеспечение на определенных условиях торговой организации оборудованием и расходными материалами, необходимыми для обслуживания карт;
3) обучение персонала предприятия проведению операций по карточкам;
4) инкассация слипов (специальных торговых чеков) или прием электронных журналов терминалов от торговых и сервисных точек, проверка правильности их оформления;
5) оперативный обмен информацией о проведенных сделках с Процессинговым центром;
6) своевременная оплата торговым предприятиям операций по карточкам;
7) обеспечение контроля за соблюдением правил работы с карточками, пресечение попыток мошенничества, контроль за динамикой совершения операций;
8) маркетинг — поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам;
9) активное участие в рассмотрении конфликтных ситуаций, предоставление всей необходимой информации и документов.